[發明專利]一種實現存款賬戶利率市場化的處理方法

在審

• 申請號: 202110717005.6
• 申請日: 2021-06-28
• 公開（公告）號: CN113592617A
• 公開（公告）日: 2021-11-02
• 發明（設計）人: 鄒幫山;李成功;孫健淞;魏廣;姜文婷
• 申請（專利權）人: 吉林銀行股份有限公司
• 主分類號: G06Q40/02
• 分類號: G06Q40/02
• 代理公司: 北京盛凡佳華專利代理事務所(普通合伙) 11947
• 代理人: 張曉東

本發明涉及一種實現存款賬戶利率市場化的處理方法，包括銀行存款業務的應對措施和銀行系統的配套改造，所述銀行存款業務的應對措施包括利率管制放開和規則管制放開，所述利率管制放開包括存款利率上限的放開，所述規則管制放開包括弱化對存款期限、結息期、計息方式的約束；所述銀行系統的配套改造包括對金額維度、時間維度、客戶維度、地區維度的改造。本發明實現存款賬戶利率市場化，推進給商業銀行帶來很多機遇，一是有利于商業銀行擴大自主經營，二是有利于商業銀行加快金融創新，三是有利于形成異質化競爭格局。

技術領域

本發明涉及存款利率市場化技術領域，具體是指一種實現存款賬戶利率市場化的處理方法。

背景技術

將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，這也是適應國際金融市場發展的趨勢，并同時減輕國家外匯管理政策的壓力，隨著我國利率市場化進程不斷加快，先后兩次放松存貸款利率浮動空間，尤其是存款利率上浮空間的打開更是實現了利率市場化質的飛躍,另外隨著互聯網金融的高速發展，余額寶、財付通等各種寶類產品的出現，P2P、眾籌等業務的出現對傳統銀行業務帶來了很大的沖擊。存款利率市場化是利率市場化的最后一個環節，也是最難的一個環節。存款利率市場化后，為了吸納存款，銀行間勢必展開競爭，而競爭的主要手段就是提高存款利率，降級貸款利率，競爭不僅是比拼服務質量，更是要“血拼”經營成本，利率市場化的推進對商業銀行營銷策略、盈利模式、業務結構、風險控制等方面帶來巨大影響。

由此帶來的國內商業銀行市場風險也將逐漸凸顯。在完全的利率市場化條件下，利率價格將出現多變性和不確定性，商業銀行將承受利率風險，同時必然增加銀行的經營成本和經營風險，導致銀行同業在存貸款業務方面的競爭加劇。如何適應利率市場化給國內商業銀行提出了嚴峻的挑戰。市場化的經營環境不可避免地造成商業銀行金融產品和服務的差異性，利率的差異將使銀行客戶的忠誠度出現明顯的波動。商業銀行如何通過開發優質的、物美價廉金融產品和服務吸引客戶，是國內商業銀行必須認真對待的課題。

發明內容

本發明要解決的技術問題是，提供一種實現存款賬戶利率市場化的處理方法。

為解決上述技術問題，本發明提供的技術方案為：一種實現存款賬戶利率市場化的處理方法，包括銀行存款業務的應對措施和銀行系統的配套改造，所述銀行存款業務的應對措施包括利率管制放開和規則管制放開，所述利率管制放開包括存款利率上限的放開，所述規則管制放開包括弱化對存款期限、結息期、計息方式的約束；所述銀行系統的配套改造包括對金額維度、時間維度、客戶維度、地區維度的改造。

進一步的，所述銀行存款業務的應對措施包括：

客戶細分實現盈利方式：客戶細分—定制產品—定向營銷，客戶細分階段，依據客戶需求，將客戶整體劃分為多個特定客戶群，從中尋找目標客戶群；定制產品則應在定位目標客戶群后，結合銀行經營現狀，為客戶定制差異化的存款利率，豐富存款種類；定向營銷階段是將擁有競爭力的產品向目標客戶群做定向推廣、精準營銷；

產品細分實現盈利方式：產品細分—綜合產品包—衍生營銷，產品細分階段，依據產品屬性，結合市場和客戶需求，將現有的存款產品劃分為若干大類，擬定階段性重點產品；依據客戶的需求和產品大類之間存在的內在固有聯系，對其進行細致梳理，在滿足客戶核心需求的同時，充分挖掘其衍生需求，通過綜合產品包，對組合產品及服務實行差異化定價，強化交叉銷售理念。

進一步的，所述金額維度為根據存款金額對利率進行分檔，以基準利率±點/百分比的形式，對存款給予差異化定價，隨著存款金額的遞增，享受更高的存款利率，包括全額分層和超額分層兩種計息方式：全額分層為當單次存款金額超出某一分檔結點時，全部存款金額按照高一檔次利率計息；超額分層為當單次存款金額超出某一分檔結點時，僅超出部分金額按照高一檔次利率計息，其余部分按照原檔次標準計息。