[發明專利]基于車輛保險業務的大數據分析系統

在審

• 申請號: 201410472548.6
• 申請日: 2014-09-16
• 公開（公告）號: CN105488046A
• 公開（公告）日: 2016-04-13
• 發明（設計）人: 翟強;齊艦
• 申請（專利權）人: 鈦馬信息網絡技術有限公司
• 主分類號: G06F17/30
• 分類號: G06F17/30;G06Q40/08
• 代理公司: 上海容慧專利代理事務所(普通合伙) 31287
• 代理人: 于曉菁

技術領域

本發明屬于數據分析技術領域，涉及一種大數據分析系統，尤其涉及一種基 于車輛保險業務的大數據分析系統。

背景技術

對于保險行業來說，車險是剛需最強、保費巨大的險種，從重要性來說完全 稱得上關乎國計民生。而車險主要的服務人群對便捷、高效的服務有著更強烈的 需求。最近幾年，從保險行業、汽車行業、汽車后市場等相關行業都在高度關注 車險服務的互聯網化。

作為剛需市場，又是在新車和二手車市場蓬勃發展的背景下，車險行業的行 業需求可期會是持續增長的。但是行業發展并不健康。產品同質化嚴重，條款費 率不自主，行業競爭不在做好產品和服務，而在圈占渠道。2013年全行業保費 同比增長近20％，但是幾乎全行業虧損(只有少數上市險企報表盈利)。這種產 業格局要改變，競爭要回歸產品。

費率市場化對小公司是建立細分市場優勢、實現差異化競爭的好機會。保險 產品的定價是以數據積累為前提的，越是在細分市場做積累，越能夠準確定價和 控制風險，在細分市場的經營就越高效，產品和品牌的差異化優勢就越明顯。說 到底，保險就應該是一門靠管控風險來獲利的生意。互聯網的介入，讓這門生意 回歸本原。

目前國內的車險行業面臨如下問題：

(1)真實風險暴露并非簡單的時間度量。每個人的駕駛密度不同。平時上 班坐地鐵、周末偶爾開車的白領用戶，對第三者責任險這種行駛事故責任的風險 暴露很低，而對盜搶險這種停車狀態的風險暴露很高；而常常東奔西跑做業務的 銷售人員則相反。

(2)忽略了風險暴露的環境因素和場景因素。對于盜搶險，車常停在車庫 和車常停在路邊的風險暴露不同，居住地區的治安犯罪率也會有影響。對于自燃 險，常檢修的車輛和不常檢修的車輛風險暴露不同。

(3)忽略了人的因素。駕駛員行為習慣對于人為事故有直接影響。同時美 國車險行業的經驗顯示，駕駛員的消費信用、偏好習慣都對車險有顯著預測價值。 而對于一車多人駕駛情況下，指定駕駛員的信息也不能反應真實的風險暴露。

(4)車險行業計算車險的方式很粗糙，一般是在首次買保險時，在統一定 價基礎上給用戶一定的折扣，比如8.5折，第二年續保時，會根據前一年的出險 情況，給與調整，如果沒出過險，則7折；如果出過一兩次，則9折或者不打折； 如果超過5次，停止保險。

目前，解決這些失配問題的技術手段正在漸漸成熟。隨著車聯網和大數據的 發展，有了從風險暴露最小粒度衡量車險風險的可能，而車險的產品形態，也會 隨著技術的發展而碎片化、顆?；?。UBI將是未來車險發展的必經之路。

UBI(Usage-basedinsurance)車險，作為大數據時代的新型保險，近年來吸 引了業界的廣泛興趣。UBI市場的早期進入者已贏得了與日俱增的消費者關注和 隨之而來的需求增長。

本質上，UBI的理論基礎是駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優 惠。保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考量。

近年來保險市場主要產品的創新相對有限，在成熟市場上，市場細分引起了 保險產品的大規模平價商品化。從客觀立場上看，其之所以引發廣泛興趣更是因 為任何一方都從UBI中獲得收益。

對于消費者：消費者得到一款他們認為更加公正且能夠更好控制自身保費的 產品，并且得到了為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務。

獨立調查結果支持了開發UBI產品潛力的熱情。一家英國消費者調查機構代表韜 ?；輴傇?012年中期的調查顯示，65％的駕駛員對在車中安裝遠程通訊設備表示 興趣，高達84％的消費者表示愿意參與車載通訊設備的試點以根據他們的駕駛行 為來確定車險保費。這一數據使得英國保險經紀人協會預測，到2014年末，英 國此類保單數量將會是目前的3倍。

對于保險公司：直接檢測和評估駕駛行為而非通過傳統保單使用的指標帶來 對風險理解的規則重整。保險公司將從中受益，并降低其賠付成本。這有一部分 是源自于UBI的自我篩選功能(好的駕駛員將會率先選擇UBI產品)，也有一部分 源自于駕駛員得知處于監控中的“安慰劑效應(PlaceboEffect)”。