[發明專利]基于銀行智能卡實現快速支付的系統及方法

有效

• 申請號: 200910087315.3
• 申請日: 2009-06-17
• 公開（公告）號: CN101923754A
• 公開（公告）日: 2010-12-22
• 發明（設計）人: 李興雙;史大鵬;劉洋;周新衡
• 申請（專利權）人: 中國工商銀行股份有限公司
• 主分類號: G07F19/00
• 分類號: G07F19/00;G07F7/10;G07F7/12
• 代理公司: 中科專利商標代理有限責任公司 11021
• 代理人: 周國城

技術領域

本發明涉及銀行卡支付技術領域，特別是涉及一種基于銀行智能卡實現快速支付的系統及方法。

背景技術

日常生活中，人們經常會進行一些小額消費支付，如在餐飲、便利店、電影院、收費停車、公交、地鐵等場合的支付，這類支付要求支付過程能快捷、安全、方便。

然而，傳統的銀行卡支付過程中，一般是由銷售點終端通過公共電話網(PSTN)以撥號連接的形式將交易送入銀行主機系統。這種方式存在交易時間長、通訊費用高等弊端，嚴重制約著支付電子化的發展。

電子錢包技術可以解決傳統支付中存在的問題，但是對受理銀行而言，需要在終端部署銷售點安全訪問模塊(PSAM卡)，在安全、管理等方面存在較大的隱患。另外，從安全角度考慮，電子錢包技術使用對稱密鑰體系，所有的密鑰都是保密密鑰，其交換、傳遞、更新都面臨著較大的問題；對客戶而言，需要到銀行網點對賬戶進行手工充值，使用很不方便，且無法像信用卡賬戶那樣做到先消費、后還款。

近些年，隨著歐陸卡、萬事達卡、維薩卡(Europay、MasterCast、Visa，EMV)智能卡的發行推廣，實現了智能卡的安全認證和脫機支付，但在EMV卡的脫機認證支付機制下，由于沒有進行脫機消費金額與賬戶余額信息的核對，很可能導致持卡人賬戶透支超限，從而增加銀行的業務經營風險。

綜上所述，迫切需要一種好的支付方法，該方法能很好地解決支付中的快捷、安全、方便的等問題。

發明內容

(一)要解決的技術問題

有鑒于此，本發明的主要目的在于提供一種快捷、安全、方便的基于智能卡實現快速支付的系統及方法，以克服傳統銀行卡支付在支付速度、通訊成本以及安全風險方面的不足。

(二)技術方案

為達到上述目的的一個方面，本發明提供了一種基于銀行智能卡實現快速支付的系統，包括：發卡行主機系統7、受理行主機系統6、受理終端5和具備快速安全支付功能的智能卡4，其中，發卡行主機系統7與受理行主機系統6之間通過銀行間網絡連接，受理行主機系統6與受理終端5之間通過銀行外部網絡連接，受理終端5與智能卡4之間通過接觸式或非接觸式連接。

上述方案中，所述發卡行主機系統7包括依次連接的充值處理裝置1、數據存儲裝置2和賬務處理裝置3，其中：

充值處理裝置1，用于對智能卡4進行可用余額充值處理，并將一定金額的賬戶余額予以凍結保留，且該保留金額會被記錄智能卡4的芯片中；

數據存儲裝置2，用于登記并存儲銀行卡賬戶資料信息，至少包括銀行卡的賬戶可用余額和凍結金額信息；

賬務處理裝置3，用于發卡行的卡賬戶資金的入賬處理，當脫機快速支付后，所有支付信息數據會傳遞到發卡行主機系統7的賬務處理裝置3，賬務處理裝置3判斷支付數據的有效性，并完成卡賬戶資金的入賬處理，包括解除賬戶凍結金額和扣減賬戶余額處理。

上述方案中，所述受理行主機系統6用于完成智能卡4交易的轉發以及與發卡行主機系統7的資金清算。

上述方案中，所述受理終端5是能夠受理智能卡的交易終端，包括但不限于是POS機或IC卡讀卡設備，由并聯連接的第一通訊單元、第一安全單元、第一運算單元、第一輸入輸出單元和第一存儲單元構成，其中，第一通訊單元用于與智能卡進行通訊，第一安全單元用于與智能卡進行安全認證，第一運算單元用于對交易金額進行計算處理，第一輸入輸出單元用于交易信息的錄入以及交易結果的反饋，第一存儲單元用于記錄交易信息以便定期上傳至受理銀行主機系統。

上述方案中，在聯機交易過程中，所述受理終端5扣減智能卡4上的可用余額，并判斷智能卡4的可用余額的大小，通過與受理行主機系統6及發卡行主機系統7的交互，實現智能卡4上可用余額的自動充值，同時發卡行主機系統7凍結保留智能卡4主賬戶的可用資金，以保證智能卡4脫機支付金額不超過賬戶限額；

在脫機交易過程中，所述受理終端5扣減智能卡4上的可用余額，并生成日終入賬記錄文件，通過受理行主機系統6定期上送到發卡行主機系統7，實現銀行卡賬戶資金的處理與清算。

上述方案中，所述智能卡4包括依次連接的第二通訊單元、第二安全單元、第二運算單元和第二存儲單元，其中：

第二通訊單元，用于實現智能卡與受理終端之間的信息交換，其通訊形式是以智能卡上的芯片觸點進行，或者是通過第二通訊單元中的天線與受理終端上的電線進行無線電通信；

第二安全單元，用于實現智能卡與受理終端之間的安全認證，驗證受理終端的有效性，保證智能卡存儲單元中的數據不會被非法篡改，并在交易完成之后生成數字簽名，增強交易的不可抵賴性；