[發明專利]延期付款/分期付款的網上信貸系統及網上信貸方法

無效

• 申請號: 200910002364.2
• 申請日: 2009-01-05
• 公開（公告）號: CN101447052A
• 公開（公告）日: 2009-06-03
• 發明（設計）人: 王鵬
• 申請（專利權）人: 阿里巴巴集團控股有限公司
• 主分類號: G06Q20/00
• 分類號: G06Q20/00;G06Q30/00;G06Q40/00
• 代理公司: 上海開祺知識產權代理有限公司
• 代理人: 費開逵

技術領域

本發明涉及一種網絡信貸業務架構及信貸業務方法，特別是一種可以延期付款/分期付款(延期付款和/或分期付款)的網絡信貸業務架構及信貸業務方法。

背景技術

隨著互聯網的發展和數字簽名等加密技術的成熟，電子商務在世界范圍內蓬勃興起，出現了例如亞馬遜、阿里巴巴等一大批成熟的以電子商務為主的運營方式的成功范例。

這種交易的方式徹底改變了現有的交易模式。請參閱圖1，其為現有的一種常見的網上交易系統原理結構示意圖。它包括商戶1、中間平臺2、支付平臺3和用戶4。用戶4欲購買商戶1的商品，利用支付平臺3進行網上支付。商戶1通過郵寄或其它方式將商品交于用戶4。商戶1與支付平臺3定期進行對賬劃賬處理。當然，支付平臺3完成的功能也可以集成到中間平臺2上。

支付平臺3以支付寶為例，用戶4完全可以在支付寶上開設一賬戶，并在賬戶上直接存儲或充值方式存儲若干金額，這樣，用戶4欲購買商戶1的商品時，只需要通過支付寶進行扣款處理即可。并且通過上述方式，商戶1只需定期完成與支付寶的對賬劃賬工作即可。

中間平臺2以淘寶網為例，用戶4通過淘寶網購買商戶1的商品。中間平臺2上至少設置有一服務器中心11和一數據庫12。服務器中心11用于處理每一交易請求。數據庫12用于實時記錄每一筆交易。

通過上述網上交易可知，商戶1和用戶4通過中間平臺2進行交易，大大提高了交易的安全性。對于用戶而言，由于商戶1屬于網上的一虛擬商戶，無法判定其真實性，對于購買物件也無法判定其品質問題，通過支付平臺3進行支付，省去了此類擔憂。對于商戶1而言，通過中間平臺2建立與用戶4的信任，能降低用戶4的不信任感，提高銷售量。這種交易模式做到商戶1、用戶4、中間平臺2和支付平臺3共贏的模式，目前已得到了迅猛發展。

為了提高銷售額，現有的網上交易模式中提出延期付款/分期付款的網上信貸模式?，F有的網上信貸模式主要是各家銀行提供的網上信貸模式，即利用現有傳統的銀行信貸模式：首先，借貸者通過網絡向提供貸款的銀行發出貸款請求；接著，銀行通過現有的信用評價規則及傳統的信貸規則決定是否要進行放款處理，并把結果通知至用戶。一種比較常見的美國的網上信貸模式，用戶只需輸入本人的社會安全號(ssn)即可享受網上購物延期付款/分期付款的好處。

上述的借貸模式完全是將傳統的銀行信貸模式照搬至網上交易過程中，這種交易模式存在以下缺陷：

第一：現有的網上購物延期付款/分期付款不能利用網絡特有的快捷方便的特點來進行延期付期，并且使得網上購物的延期付款/分期付款跟傳統向銀行貸款一樣復雜、審批時間長，不利于網上購物的蓬勃發展。

第二：現有的貸款基本上是銀行方面開展的，不利于在保證安全的基礎上簡化審批程序，使得網上數據交互復雜，占用了大量的存儲空間和處理空間，浪費了資源。

發明內容

本發明的目的是提供一種延期付款/分期付款信貸業務架構，以解決現有技術中沒有一種針對網上購物來進行快速審批延期付款/分期付款的實現方案的技術問題。

本發明的另一目的是提供一種延期付款/分期付款信貸業務方法，以解決現有技術中沒有一種針對網上購物來進行快速審批延期付款/分期付款的實現方案的技術問題。

為了達到上述目的，本發明提供一種延期付款/分期付款網上信貸系統，包括商戶/中間平臺和支付平臺，所述商戶/中間平臺和支付平臺通過因特網進行連接，所述商戶/中間平臺接收用戶購買商品的訪問請求，該網上信貸系統還包括信貸平臺和資金提供平臺，

所述支付平臺上還設置一延期付款/分期付款請求處理單元，用于接受用戶在購買商品時發出的延期付款/分期付款請求，并將所述請求發送至信貸平臺；

所述信貸平臺設置在支付平臺內或者是一個連接至因特網的獨立平臺，所述信貸平臺進一步包括信貸平臺數據庫和信貸平臺服務器，其中，所述信貸平臺數據庫進一步包括用于存儲包括用戶信用等級在內的用戶信息的用戶屬性存儲單元、用于存儲每一筆延期付款/分期付款請求處理情況和延期付款/分期付款還款情況的請求處理記錄存儲單元、用于存儲與資金提供平臺共同確定的借款規則和用戶信用評價規則的規則存儲單元，所述信貸平臺服務器進一步包括：

借款請求處理單元：用于接收從支付平臺傳送來的包括貸款情況和用戶情況的借款請求，在請求處理記錄存儲單元中創建一記錄，根據規則存儲單元預先存儲的規則確定是否允許對其進行借款處理，并將借款請求處理結果返回至支付平臺；