[發明專利]一種差異化的貸款利率定價系統和方法

有效

• 申請號: 202011102116.8
• 申請日: 2020-10-15
• 公開（公告）號: CN112232871B
• 公開（公告）日: 2023-06-06
• 發明（設計）人: 劉偉軍;曾桂;吳海兵
• 申請（專利權）人: 贛南師范大學
• 主分類號: G06Q40/03
• 分類號: G06Q40/03;G06Q10/10;G06Q30/0201
• 代理公司: 成都方圓聿聯專利代理事務所(普通合伙) 51241
• 代理人: 宋紅賓

1.一種差異化利率定價方法，其特征在于：所述差異化利率定價方法是在差異化利率定價系統的基礎上實現的；

差異化利率定價系統包括：客戶基礎信息處理單元、定價單元、定價后臺單元、數據處理中心和存儲模塊；

客戶基礎信息處理單元：處理客戶及關聯人基礎信息；

定價單元：根據客戶貸款年限、貸款產品、以及客戶和關聯人的日均流水貢獻、貸款額度確定客戶的利率價格；

定價后臺單元：維護不同貸款年限的基礎利率，維護貸款產品和維護貸款產品的初始加點幅度以及其他定價參數；

數據處理中心：用于計算客戶的日均流水以及其他定價相關數據，結果保存至存儲模塊，以便利率定價單元讀??；

存儲模塊：存儲客戶基礎信息數據、客戶日均流水數據和定價單；

差異化利率定價方法包括如下步驟：

步驟S101，添加客戶的基礎信息，所述基礎信息包括客戶的有效證號號碼、聯系方式、家庭住址、工作單位和戶籍信息；

步驟S102，添加客戶的關聯人；

其中，關聯人包括：客戶本人的配偶和子女，若是企業貸款客戶，其關聯包括：公司法人、公司財務或者其他相關關聯人；

步驟S103，通過步驟S102已經建立好了客戶的關聯關系，客戶經理需提交定價申請等待支行行長審核；

步驟S104，支行行長對定價申請進行審核并授權，授權即認定客戶關聯關系合理，定價的時候可以抓取客戶本人及關聯人的日均流水納入日均流水貢獻度；

步驟S105，抓取客戶及關聯人日均流水貢獻度，計算優惠幅度確定最終貸款利率；具體如下：

S1051：讀取客戶及關聯人日均流水；客戶經理輸入客戶的有效證號，系統自動計算客戶及關聯人近一年日均流水貢獻度；

S1052：選定客戶貸款相關信息；客戶經理選擇客戶的貸款期限、擔保方式、貸款產品；系統將自動顯示該種貸款產品在該貸款年限下的基礎利率及加點幅度；

S1053：計算資金歸行率；輸入客戶本次申請貸款金額，計算客戶的日均流水貢獻度，確定利率優惠幅度；若客戶無任何貢獻度，那么客戶的貸款利率為基礎利率加上該產品的初始加點；若客戶有貢獻度，則按優惠規則在初始加點基礎上進行減點；

S1054：其他利率優惠計算；調取客戶使用我行產品數量、與我行發生信貸關系年數計算客戶的優惠幅度，即在S1053的基礎上再進行減點，得到客戶的最終貸款利率；

S1055：得到最終貸款利率后，若無其他特殊情況，則轉入步驟S106；若客戶是特殊客戶要求調低貸款利率，那么客戶經理可以在綜合加點的基礎上進行減點，降低客戶貸款利率，但客戶經理調低操作需要審批，系統進入二級審批流程，即轉步驟S107；

步驟S106，該步驟生成并打印有效PDF定價單，所述有效定價單為未經過利率調整的定價單或者經過兩級審批后通過的定價單；

步驟S107，支行審查；針對客戶經理提交的利率調整申請，支行審查小組先進行審查，并給出是否通過意見；若通過則轉步驟S108；否則申請無效；

步驟S108，總行貸審會審批；對支行審查小組提交的利率調整申請進行審批，若通過則該定價申請有效，轉步驟S106；否則無效。

2.根據權利要求1所述的一種差異化利率定價方法，其特征在于：所述客戶基礎信息處理單元：包括客戶信息處理模塊和客戶關聯人處理模塊；

所述客戶信息處理模塊：處理客戶基礎信息，并保存至存儲模塊；

所述客戶關聯人處理模塊：把客戶及關聯人綁定，以便利率定價時將客戶關聯人的日均流水貢獻一并納入計算。

3.根據權利要求1所述的一種差異化利率定價方法，其特征在于：所述定價單元包括：定價申請處理模塊、定價審批模塊、定價模型處理器和利率定價模塊；

所述定價申請處理模塊：處理客戶經理定價申請，并提交至支行行長審批；

所述定價審批模塊：支行行長對定價申請進行授權，經授權，客戶經理方可定價；

所述定價模型處理器：定義了利率定價規則；主要定義不同貸款產品資金歸行率的優惠規則，以及定價模型中的其它定價因素所確定的優惠規則；所述其他定價因素確定的優惠規則，包括：定義購買保險的優惠規則和定義使用銀行產品數量多少的優惠規則；

所述利率定價模塊：根據定價模型的定價規則進行利率定價，并把定價結果保存至存儲模塊。