[發(fā)明專利]一種面向科技型中小企業(yè)的智能授信方法

在審

• 申請?zhí)枺?/td>: 202010932302.8
• 申請日: 2020-09-08
• 公開（公告）號: CN112102064A
• 公開（公告）日: 2020-12-18
• 發(fā)明（設(shè)計）人: 鄭小林;張建勇;鮑力成;朱明杰;邦佩
• 申請（專利權(quán)）人: 杭州金智塔科技有限公司
• 主分類號: G06Q40/02
• 分類號: G06Q40/02;G06F17/11
• 代理公司: 杭州中成專利事務(wù)所有限公司 33212
• 代理人: 周世駿

1.一種面向科技型中小企業(yè)的智能授信方法，其特征在于，包括以下四個步驟：

(1)科技型中小企業(yè)的資格認(rèn)定

建立科技型中小企業(yè)的認(rèn)定規(guī)則，利用認(rèn)定規(guī)則對企業(yè)現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行過濾，判定企業(yè)是否為科技型中小企業(yè)；

(2)企業(yè)生命周期的劃分

對企業(yè)生命周期的各個階段進(jìn)行定義，分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期、衰退期；

設(shè)計綜合指標(biāo)值，并結(jié)合營業(yè)收入季度同比增長率及其平均值、企業(yè)年齡等，判定企業(yè)所處的生命周期階段；

(3)企業(yè)成長力的評估

設(shè)置三級指標(biāo)體系，分生命周期對各指標(biāo)進(jìn)行權(quán)重的設(shè)定，分行業(yè)對各指標(biāo)的分值進(jìn)行分段劃分；利用加分項和減分項對科技型企業(yè)的成長力進(jìn)行衡量，最終計算出企業(yè)的成長力系數(shù)；

(4)企業(yè)授信額度的確定

針對處于不同生命周期的企業(yè)選擇不同的額度基準(zhǔn)，即使用不同的授信模型進(jìn)行計算；其中，初創(chuàng)期授信模型由有效凈資產(chǎn)子模型和知識產(chǎn)權(quán)估價子模型組成，成長期授信模型由有效凈資產(chǎn)子模型、年應(yīng)稅銷售收入子模型和知識產(chǎn)權(quán)估價子模型組成；成熟期授信模型由年應(yīng)稅銷售收入子模型和知識產(chǎn)權(quán)估價子模型組成；

在各子模型的計算過程中利用企業(yè)的成長力系數(shù)，結(jié)合有效凈資產(chǎn)折扣率、行業(yè)系數(shù)或知識產(chǎn)權(quán)授信最高限額的輔助調(diào)節(jié)；然后將各子模型的計算結(jié)果用資產(chǎn)負(fù)債率閾值以及最高額度進(jìn)行限額處理，得到最終的授信額度；其中，衰退期的企業(yè)不進(jìn)行授信。

2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述步驟(1)包括：企業(yè)規(guī)模認(rèn)定和科技企業(yè)資格認(rèn)定兩部分內(nèi)容；其中，

(1.1)企業(yè)規(guī)模認(rèn)定

(1.1.1)針對不同的行業(yè)，利用營業(yè)收入、資產(chǎn)總額和從業(yè)人員數(shù)量這三個指標(biāo)建立企業(yè)規(guī)模的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；

(1.1.2)根據(jù)企業(yè)所在行業(yè)按照大型、中型、小型的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的順序進(jìn)行判定；先根據(jù)大型企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)企業(yè)的營業(yè)收入、資產(chǎn)總額和從業(yè)人員數(shù)量，如果三者都滿足則判定為當(dāng)前規(guī)模；如果部分滿足，則按下沉一檔作出判定；如果都不滿足，則按下一檔認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)重新進(jìn)行確認(rèn)，并作出判定；

(1.2)科技企業(yè)資格認(rèn)定

(1.2.1)設(shè)立基礎(chǔ)指標(biāo)、科技綜合指標(biāo)和直接認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；

其中，基礎(chǔ)指標(biāo)至少包括以下數(shù)據(jù)：注冊地信息、企業(yè)是否被列入經(jīng)營異常名錄情況、上一年至今嚴(yán)重失信數(shù)量；科技綜合指標(biāo)至少包括以下數(shù)據(jù)：科技人員數(shù)量、研發(fā)費用、知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量，且每個指標(biāo)分別設(shè)定相應(yīng)分值；直接認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)至少包括以下企業(yè)資質(zhì)：國家級高新技術(shù)企業(yè)、市級高新技術(shù)企業(yè)、省科技型中小企業(yè)、省級研發(fā)中心、市級研發(fā)中心、區(qū)級研發(fā)中心、省級研究院、青藍(lán)雛鷹；

(1.2.2)根據(jù)基礎(chǔ)指標(biāo)、科技綜合指標(biāo)和直接認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行過濾；首先必須滿足全部基礎(chǔ)指標(biāo)的要求；在此基礎(chǔ)上，科技綜合指標(biāo)達(dá)到設(shè)定的及格分值或滿足直接認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中的一項，即判定為科技型中小企業(yè)。

3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述步驟(2)包括：設(shè)定z-score標(biāo)準(zhǔn)化后的綜合指標(biāo)值Z(綜)用于衡量企業(yè)的綜合實力，并用營業(yè)收入的增長率來衡量營收增長的變化以對企業(yè)所處階段進(jìn)行劃分；其中，

(2.1)Z(綜)＝Z(主營業(yè)務(wù)收入)+Z(所得稅)+Z(利潤)+Z(總資產(chǎn))

式中，Z表示z-score標(biāo)準(zhǔn)化，其計算公式如下：

x為個體觀測值；μ為行業(yè)平均值；σ為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)差；

如果Z(綜)≤0，則執(zhí)行下述步驟(2.2)；如果Z(綜)＞0，則執(zhí)行下述步驟(2.3)；

(2.2)如果營業(yè)收入季度同比增長較慢且企業(yè)年齡小于行業(yè)平均年齡，則判定為初創(chuàng)期；如果營業(yè)收入季度同比增長較慢且企業(yè)年齡大于等于行業(yè)平均年齡，則判定為成熟期；如果營業(yè)收入季度同比增長較快，則判定為成長期；

該步驟中，所述增長較慢是指營業(yè)收入季度同比增長率平均值≤30％；所述增長較快是指營業(yè)收入季度同比增長率平均值＞30％；

(2.3)如果營業(yè)收入明顯下降，則判定為衰退期；如果營業(yè)收入季度同比增長較快，則判定為成長期；如果營業(yè)收入季度同比增長較慢，則判定為成熟期；

該步驟中，所述明顯下降是指營業(yè)收入四季度同比增長均＜-5％；所述增長較快是指營業(yè)收入季度同比增長率平均值＞30％；所述增長較慢是指營業(yè)收入季度同比增長率平均值≤30％。