[發明專利]針對小微企業信貸審批的方法及電子設備

在審

• 申請號: 202010767315.4
• 申請日: 2020-08-03
• 公開（公告）號: CN112037007A
• 公開（公告）日: 2020-12-04
• 發明（設計）人: 錢杭
• 申請（專利權）人: 蘇寧金融科技（南京）有限公司
• 主分類號: G06Q40/02
• 分類號: G06Q40/02;G06Q40/00
• 代理公司: 北京市萬慧達律師事務所 11111
• 代理人: 盛安平

本發明公開針對小微企業信貸審批的方法及電子設備，其中該方法包括：通過第一模型對多個客戶的數據進行風險評測，得到與客戶數據一一對應的第一評測結果，并且依據所有客戶數據生成客戶群體的風險因子組合；基于風險因子組合及所有第一評測結果擬合得到第二模型，并依據實際業務對第二模型進行調整；利用第二模型對客戶的數據進行風險評測，得到第二評測結果，基于客戶的貸款額度及第二評測結果，判定客戶的信貸審批結果。使得新開展小微信貸業務的信貸公司能夠快速啟動小微企業信貸新業務，開發出比較準確的自有模型，為信貸公司對小微企業進行信貸審批時提供參考依據，做出比較合適的信貸審批結果，以降低信貸公司風險。

技術領域

本發明涉及互聯網金融風控技術領域，尤其涉及針對小微企業信貸審批的方法及電子設備。

背景技術

小微企業數量眾多，據國家統計局數據，中國現有的活躍小微企業約有7000萬家之多。大量小微企業需要信貸支持，小微企業的信貸市場廣大，同時，由于大數據相關技術不斷發展，小微企業信貸正逐步線上化和規模化，新興的信貸公司越來越多采用線上信貸模式開展業務。對于新興信貸公司來說，開展針對小微企業的線上信貸業務則需要相應的小微企業風險評估模型，但是在業務沒有開展或才開展很短一段時間的時候，無法積累足夠多的客戶樣本，尤其是需要很長時間積累才能得到的違約客戶樣本，因此新興的信貸公司實際上可用于模型開發的樣本很少。

信貸公司在早期沒有足夠客戶樣本數據的情況下，大都需要冷啟動開發模型。例如根據其他業務的經驗先開發出一版模型，然后后續根據實際情況對模型慢慢調整；或者直接采用外部第三方提供的模型開展業務。但是，由于客戶樣本數據缺少，基于先前其他業務經驗的模型結果大都不太如意，在變量的選擇、參數的設定中，要么忽略了重要的風險因素，要么參數設置方面過緊或過松使得模型的結果同業務契合度比較差，造成實際業務不必要的損失。另一方面，如果采用第三方機構提供的模型，第三方機構所擁有的模型大多數情況下同本信貸公司實際目標客群有偏差，不一定滿足自身業務需求，并且由于采購的模型是一個黑匣子，信貸公司沒法掌握模型內含的規則和邏輯，不易對資產的風險進行分析控制。

因此，信貸公司在業務初期缺少小微企業的客戶樣本數據時，如何開發出比較準確的自有模型成為信貸公司針對小微企業進行風險評估必須要解決的問題，也是對小微企業進行信貸審批時的重要依據。

發明內容

本發明的目的在于提供針對小微企業信貸審批的方法及電子設備，解決了如何開發出比較準確的自有模型，為信貸公司對小微企業進行信貸審批時提供參考依據，以降低信貸公司風險的問題。

為了實現上述目的，本發明提供如下技術方案：

一種針對小微企業信貸審批的方法，包括：

通過第一模型對多個客戶的數據進行風險評測，得到與客戶數據一一對應的第一評測結果，并且依據所有客戶數據生成客戶群體的風險因子組合；

基于風險因子組合及所有第一評測結果擬合得到第二模型，并依據實際業務對第二模型進行調整；

利用第二模型對客戶的數據進行風險評測，得到第二評測結果，基于客戶的貸款額度及第二評測結果，判定客戶的信貸審批結果。

優選地，通過第一模型對多個客戶的數據進行風險評測，得到與客戶數據一一對應的第一評測結果，并且生成客戶群體的風險因子組合的方法包括：

將客戶數據按照第一模型的輸入要求進行處理；

將處理后的客戶數據輸入第一模型，得到對應的第一評測結果，并將第一評測結果與客戶數據一一對應的存儲到第一數據庫中；

依據客戶數據提取所有與企業信貸風險相關的數據化的風險因子組合。

具體地，所述客戶數據包括：客戶基本信息、稅務信息、財報信息、人行征信信息和企業主征信信息。