[發明專利]基于預付卡的定向支付方法及其系統

在審

• 申請號: 201811557166.8
• 申請日: 2018-12-19
• 公開（公告）號: CN109784903A
• 公開（公告）日: 2019-05-21
• 發明（設計）人: 康鏡;劉云兵
• 申請（專利權）人: 四川商通實業有限公司
• 主分類號: G06Q20/20
• 分類號: G06Q20/20;G06Q20/28;G07G1/12;G07G5/00
• 代理公司: 成都環泰知識產權代理事務所(特殊普通合伙) 51242
• 代理人: 李斌;黃青

本發明公開了一種基于預付卡的定向支付方法，基于商戶黑白名單和終端黑白名單，對相關商戶按行業和經營范圍，以及商戶名下的所屬終端進行區分管理，建立多對多控制集合表；接收用戶發起的交易請求，進行內部金額抵扣，并發出扣款請求；如果用戶發起交易的對象商戶是黑名單商戶，則拒絕接收扣款請求，反之，進行扣款處理，如果扣款成功，則發出扣款成功的通知；反之，返還抵扣金額，并發出扣款失敗的通知。本發明還公開了一種基于預付卡的定向支付系統，包括交易接收模塊、金額抵扣模塊、商戶管理模塊、商戶判斷模塊和扣款判斷模塊。本發明實現資金發放和使用渠道的長效監管；可以完成資金從發放到使用各個環節的精細化管理和審計，實現資金的定向支付功能。

技術領域

本發明涉及線上支付技術領域，具體涉及一種基于預付卡的定向支付方法及其系統。

背景技術

傳統的資金發放和使用方式為現金、銀行卡、支付寶或微信等第三方支付，但上述各種方式均為開環模式，即用戶可以任意使用且難以被監管。這種模式非常通用，但面對一些特殊場景時卻無能為力，例如：企業/政府發放給個人的專項補助資金，只能用于購買食品。

發明內容

基于此，針對上述問題，有必要提出一種通過商戶黑白名單、終端黑白名單和用戶資金動態管理體系的結合，實現資金發放和使用渠道的長效監管的基于預付卡的定向支付方法及其系統；可以完成資金從發放到使用各個環節的精細化管理和審計，保證了資金使用的針對性、有效性，提高了資金的監管效率。

本發明提供一種基于預付卡的定向支付方法，其技術方案如下：

一種基于預付卡的定向支付方法，建立商戶黑白名單和終端黑白名單，包括以下步驟：

a、接收用戶基于POS或MIS端發起的交易請求；

b、進入抵扣平臺，進行內部金額抵扣，并在抵扣完成后，發出扣款請求；

c、基于商戶黑白名單和終端黑白名單，對相關商戶按行業和經營范圍，以及商戶名下的所屬終端進行區分管理，建立多對多控制集合表；

d、判斷用戶發起交易的對象商戶是否為商戶黑白名單或終端黑白名單中的黑名單商戶，如果是，則拒絕接收扣款請求，并向POS或MIS端發出支付失敗的通知；如果否，則接收扣款請求，并進入步驟d；

e、進行扣款處理，判斷是否扣款成功，如果是，則向抵扣平臺發出扣款成功的通知；如果否，則返還抵扣金額，并向POS或MIS端發出扣款失敗的通知。

在本技術方案中，為實現資金發放和使用渠道的長效監管，設計了商戶黑白名單、終端黑白名單和用戶資金動態管理體系，其中商戶黑白名單，對商戶按行業、經營范圍等進行區分管理，建立多對多控制集合表，實現一項或一批資金的一對一，一對多，多對一，多對多的定向支付控制，可對每筆資金能適用于哪些商戶進行控制；終端黑白名單，對商戶名下的所屬終端進行進一步區分管理，建立多對多控制集合表，實現一項或一批資金的一對一，一對多，多對一，多對多的定向支付控制，可對每筆資金能適用于商戶的哪些終端進行進一步精細化的控制；用戶資金動態管理可以對個人各渠道的資金進行控制，三個控制體系互相配合，可以完成資金從發放到使用各個環節的精細化管理和審計；資金使用時，用戶在商家POS上刷卡或手機，交易通過三層密鑰體系加密后上送至POSP(POS Proxy Platform，POS代理平臺)，通過改造POSP，在交易進行中首先到用戶資金動態管理系統、商戶黑白名單管理系統和終端黑白名單管理系統中執行資金可用性驗證，若三套體系均驗證通過，則資金可用，執行后續交易流程，反之，則交易拒絕；實現專項資金的動態監管。

優選的，在所述步驟a和步驟b之間包括以下步驟：

獲取用戶的各項資金屬性，每項資金屬性包括生效時間、失效時間以及適用渠道標識；

判斷獲取資金的各項屬性是否滿足交易進行條件，如果滿足，則接收交易信號；如果不滿足，則拒絕交易信號。