[發明專利]基于智能合約來實現保險金扣抵醫療費用的系統及方法

在審

• 申請號: 201811025278.9
• 申請日: 2018-09-04
• 公開（公告）號: CN110276694A
• 公開（公告）日: 2019-09-24
• 發明（設計）人: 劉順鐘;賴有諒;林修德
• 申請（專利權）人: 南山人壽保險股份有限公司
• 主分類號: G06Q40/08
• 分類號: G06Q40/08;G06Q40/04
• 代理公司: 中國商標專利事務所有限公司 11234
• 代理人: 宋義興

本發明是關于一種基于智能合約來實現保險金扣抵醫療費用的系統，其包括：多個電腦節點，其各包括：節點數據儲存模塊，用以儲存與所述給付交易相關聯的至少一筆節點數據；傳輸模塊，用以在所述等電腦節點間進行數據傳輸；驗證簽署模塊，用以執行數據驗證的工作；及區塊打包模塊，用以執行數據打包的工作；以及通訊網絡，是以一點對點網絡架構來連結所述等電腦節點，并提供所述等電腦節點于所述給付交易的一通訊傳輸路徑。

技術領域

本發明是關于一種基于智能合約來實現保險金扣抵醫療費用的系統，其是利用區塊鏈的點對點網絡連線方式，即時進行醫療支付的保險服務。當被保險人出院時，系統可通過區塊鏈的多中心式數據儲存架構與智能合約直接運算出理賠應付款項，并即時通知銀行以此理賠應付款項支付被保險人的醫療費用。

背景技術

以往，醫療保險理賠在申請流程中所使用的申請表單、醫療診斷書及單據等大部分的理賠數據，均是以非電子文件的紙本形式為主。因此，被保險人需要先向醫療院所申請醫療診斷書及收據等紙本形式的數據，再向保險公司提出理賠申請。被保險人在填寫理賠申請書后，再連同醫療診斷書及收據來向保險公司提出理賠申請，而整個理賠程序(包括理賠申請、受理、核賠和給付)可能總共需要數個工作日才可完成。若保險公司遇到較為復雜的理賠個案，保險公司則需要先取得被保險人的調閱病歷同意書后，才能向醫療院所調閱被保險人的醫療病歷，再進行后續的理賠審核，如此更會拉長整個理賠程序的處理時間。

在理賠審核過程中，保險公司還需投入大量成本與第三方合作來驗證理賠數據的真偽，并辨識這些數據是否經過涂改。整個理賠程序均是以保險公司為中心，且所有的理賠程序并非公開透明，一切皆由保險公司決定，也容易有信息不夠透明的疑慮。

被保險人在接受治療后，立即需要墊付大額的醫療費用給醫療院所才能出院，此舉可能對部分被保險人造成一些經濟負擔。在墊付完醫療費用后，還要再取得醫療診斷書及收據向保險公司申請理賠，而保險公司又需要數個工作日才可完成理賠程序，對被保險人也造成不便。因此，遂有已知技術利用保險公司、醫療院所及銀行等三個電腦節點間的數據交換，達成以保險理賠金直接扣抵醫療費用的機制，解決被保險人必須出院后才能完成理賠程序的困擾。

然而，被保險人并不見得只購買單一保險公司的醫療保險，亦可能不會固定在同一間醫療院所就診。已知技術雖能讓被保險人享受直接以保險理賠金扣抵醫療費用的好處，但僅適用在單一保險公司投保，且固定在同一間醫療院所就診的情境，在實際應用中仍有所限制。

因此，為提升醫療保險理賠的流程效率，可降低保險詐欺行為的可能性，并更貼近實際應用的情境，乃是目前保險產業所欲積極尋求的目標。

發明內容

為了達成上述目標，本發明人乃積極苦思研究，以期可解決上述醫療保險理賠的相關問題，經過不斷的努力及研究，終于研發出本發明。

區塊鏈可視為一種分散式帳本技術，是在一個多中心化、分散式的通訊網絡提供一個無法竄改、透明、快速且安全的帳務平臺，并藉由通訊網絡中各電腦節點所共同維護的帳本記錄所有的交易歷史。而智能合約(Smart Contract)是部署于各電腦節點中，并可在區塊鏈平臺上執行的協議程式，其為可編輯的程序碼函式，只要預設的條件獲得滿足，就會在區塊鏈平臺上被自動執行，不僅具有即時執行的優點，且所有執行的各項記錄都可保留在區塊鏈平臺上，而無法被竄改。

本發明是通過區塊鏈特性來做為醫療保險理賠的媒介，除了可以提升保險公司審核理賠申請流程的時效性，被保險人也能方便且快速地以保險金來扣抵醫療費用。此外，區塊鏈可由多家合作者的電腦節點共同組成，亦即以聯盟鏈的方式存在，因此本發明采用聯盟鏈的架構，即使是投保多家醫療保險的被保險人，在不同的醫療院所就診，都能在出院前以保險理賠金直接扣抵醫療費用。