[發明專利]授信額度管理方法與系統

有效

• 申請號: 201810133626.8
• 申請日: 2018-02-09
• 公開（公告）號: CN110135966B
• 公開（公告）日: 2021-06-25
• 發明（設計）人: 黃仕鎮;黃偉庭;楊子嫻
• 申請（專利權）人: 玉山商業銀行股份有限公司
• 主分類號: G06Q40/02
• 分類號: G06Q40/02;G06Q40/04;G06Q20/38
• 代理公司: 隆天知識產權代理有限公司 72003
• 代理人: 黃艷

本發明提出一種授信額度管理方法，以及實現此方法的系統，特別可應用于跨境額度管理，在方法中，提供客戶開始設定授信批復書，其中包括客戶識別數據與設定授信額度，接著將授信批復書編譯形成合約文件，經打包后，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點，經等待采礦結果以取得一區塊鏈地址，能以區塊鏈地址保存此合約文件，于多個執行授信的節點建立分布式授信合約，完成設定授信合約。之后，當客戶于其中的一個執行授信的節點更新動用金額，同樣能將此動用金額以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點，建立動用額度的記錄。本發明能夠建立共通且分布式存儲的賬本、執行更簡易的額度控管系統，讓所有程序更簡化。

技術領域

本申請公開一種授信額度管理方法與系統，特別是應用區塊鏈技術執行跨境受信額度管理的方法，以及實現此方法的系統。

背景技術

授信額度(Credit Line)，也可為綜合授信額度(General Credit Line)，是指銀行為客戶核定的授信業務的存量管理指標，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，銀行的公司業務部門均可快速向客戶提供授信，特別是短期授信，即客戶(如企業、公司行號、個人)可充分應用銀行的授信資金。以短期授信為例，短期授信業務可以包括期限在一年以內的貸款，開證、保函、押匯等。對于企業而言，將可符合各種融資需求，可降低企業籌資成本，提高財務工作效率。

一般授信程序包括，銀行接收到某客戶提出的授信額度申請，銀行即開始進行調查，收集客戶的營業項目、財務、信用、負債情況等，并包括客戶的需求、用途、期限等項目進行評估，以評估客戶資格與等級，看是否符合授信資格。接著，取得客戶抵押或質押物品清單，以評估授信額度。

之后，銀行與客戶之間協議授信額度，若客戶(借方)有意要高額授信額度，將提出優越的條件，經銀行相關部門評估后，可以批準一定額度的授信額度。

除了本地端的授信外，在大企業資金的需求與使用上，還可延伸至跨境授信(Cross-Border Credit Line)，將企業授信額度的使用范圍擴展到國外，使該企業國內外業務的發展都能獲得授信資金支持。相對地，提供授信額度的銀行將需要與跨境子行(Subsidiary)或分行(Branch)共同管理該企業的跨境授信業務，一般是通過總行或特定銀行單位的中央服務器，讓各地分行或子行可以進入存取客戶數據，執行授信業務、余額管理，以及還款處理等。

然而，由于跨境后不同地區或國家法令法規不同，單一客戶于各海內外分行授信額度與動用信息存放于各自系統，造成實時查詢跨境額度不易；并且，跨境動撥業務多仰賴電子郵件或電話等傳統通信方式確認，不易留存數據及掌握進度，造成風險控管不易。

發明內容

有別于現有技術通過總行或是特定銀行單位中央集中管理授信或跨境授信的業務，以及現有技術在跨境授信處理的缺失，本申請公開一種授信額度管理方法與系統，應用區塊鏈技術中智能合約(smart contract)實現授信額度管理，利用智能合約儲存授信額度相關信息，并能利用區塊鏈分布式賬本機制處理客戶授信額度的動用記錄。

根據本申請多個實施例的一個，所揭露的授信額度管理方法包括在一開始由客戶于一節點上設定授信批復書，其中記載有客戶識別數據與設定的授信額度，接著將此授信批復書編譯形成合約文件，經打包后，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點。使用區塊鏈技術，授信額度管理系統等待一采礦結果，以取得區塊鏈地址，以此區塊鏈地址保存合約文件，于多個執行授信的節點建立分布式授信合約，即完成設定授信合約。

進一步地，授信額度管理系統將提供客戶于其中的一個執行授信的節點更新一動用金額，編譯形成動用記錄區塊，同樣經打包后以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點，借此建立動用額度的記錄。