[發明專利]一種個人信用的評分方法及裝置

在審

• 申請號: 201710606075.8
• 申請日: 2017-07-24
• 公開（公告）號: CN107368971A
• 公開（公告）日: 2017-11-21
• 發明（設計）人: 楊東偉;顧國棟;樊濤;江昊;陳勇;朱輝;郭寶賢;何清素;聶二保;王俊生;陳紹真
• 申請（專利權）人: 北京匯通金財信息科技有限公司;國網電子商務有限公司;國家電網公司
• 主分類號: G06Q10/06
• 分類號: G06Q10/06
• 代理公司: 北京集佳知識產權代理有限公司11227
• 代理人: 王寶筠

技術領域

本發明涉及數據處理技術領域，更具體的，涉及一種個人信用的評分方法及裝置。

背景技術

在中國構建多層次資本市場過程中，個人的信用評分問題一直是難題。從國外個人信用評分來看，主要依靠完善的征信體系構建的大數據體系提供基本信息，然后由專業公司如FICO、LendingClub等少數機構完成該項工作，并構建起了完善的評級技術體系。中國在經濟發展高速時期，個人收入增長較快，信用水平整體較高，但隨著經濟增速放緩后，個人信用風險中樞水平明顯下行，并在一定區域呈現加速釋放的現象，因此個人信用評分技術和產品的發展需要加快。

對于中國目前的個人信貸業務來說，以純信用貸款和由抵質押條款的貸款為主，均需要采集申請人的基本信息，如身份信息、收入信息、居住信息、支出信息、資產狀況等多維度數據，現行的技術方案主要是由申請人自己準備資料，并到信貸機構網點處提交申請，有的民間借貸結構采用現場方式進行辦理，但覆蓋率有限，不成規模。此過程中，由申請人提供的資料需由網點人員進行真偽辨識，且由于是集中辦理，申請人等待時間過長，一次完整的信用評分流程需要幾個小時。互聯網時代來臨后，大數據征信成為可能，但從目前狀況來看，申請人直接通過互聯網發起申請并提供資料的形式風險較大，因為低的造假成本與高的欺詐收入間巨大的利差激勵了資料和數據造假行為的發生，甚至催生了專門的造假產業鏈，影響了信用評分的準確性。

發明內容

有鑒于此，本發明提供了一種個人信用的評分方法及裝置，可以現場對用戶資料進行采集、處理和多維度信用評分，得到用戶信用評分，提高了信用評分的準確性，改善了用戶體驗。

為了實現上述發明目的，本發明提供的具體技術方案如下：

一種個人信用的評分方法，包括：

采集用戶身份信息，所述用戶身份信息包括用戶生物信息和用戶證件信息；

對所述用戶身份信息進行驗證；

當對所述用戶身份信息的驗證通過后，采集用戶信用信息，所述用戶信用信息至少包括用戶居住信息、用戶金融信息和用戶征信信息；

對所述用戶信用信息進行驗證和結構化處理，生成待評估標準數據；

以所述待評估標準數據為輸入數據，基于預設個人信用評分模型，計算用戶信用評分。

優選的，所述用戶生物信息至少包括用戶指紋信息、用戶虹膜信息、用戶人臉信息和用戶DNA信息中的任意一項。

優選的，所述對所述用戶身份信息進行驗證，包括：

驗證所述用戶證件信息的有效性；

當所述用戶證件信息為有效信息時，通過對所述用戶生物信息和所述用戶證件信息進行匹配，或通過對所述用戶生物信息與已存儲的與所述用戶證件信息相對應的同類型用戶生物信息進行匹配，以便對所述用戶身份信息進行驗證。

優選的，所述采集用戶信用信息，包括：

通過與房產系統進行對接或通過識別用戶提交的房產資料，獲取用戶的居住信息；

通過與中國人民銀行的征信中心進行對接，獲取用戶征信信息；

對用戶提交的各種金融資料進行掃描和識別，獲取用戶金融信息。

優選的，當所述用戶信用信息還包括用戶學歷信息和用戶出行信息時，所述采集用戶信用信息，包括：

通過與學歷查詢系統對接，獲取用戶學歷信息；

通過與交通違章查詢系統對接，獲取用戶的出行信息。

優選的，所述對所述用戶信用信息進行驗證和結構化處理，生成待評估標準數據，包括：

基于預設規則對所述用戶信用信息進行真偽驗證，剔除虛假信息，得到有效的用戶信用信息；

對所述有效的用戶信用信息進行結構化處理，將所述有效的用戶信用信息轉化為符合所述預設個人信用評分模型中格式的數據，得到待評估標準數據。

優選的，所述方法還包括：

將所述用戶身份信息和所述用戶信用信息發送到外部存儲系統進行存儲。

優選的，所述方法還包括：

根據所述用戶身份信息、所述待評估標準數據和所述用戶信用評分，基于預設模板，生成用戶信用評分報告。

優選的，所述方法還包括：

將所述用戶信用評分報告上傳至信貸機構后臺系統；

下載所述信貸機構后臺系統對所述用戶信用評分報告的評審結果。

優選的，所述方法還包括：

當接收到升級提示信息時，下載相應的升級安裝包，并對所述升級安裝包進行安裝。

一種個人信用的評分裝置，包括：