[發明專利]基于服務的支付的認證系統和方法

有效

• 申請號: 201680054476.0
• 申請日: 2016-06-13
• 公開（公告）號: CN108027926B
• 公開（公告）日: 2022-05-24
• 發明（設計）人: C·拉杜
• 申請（專利權）人: 萬事達卡國際股份有限公司
• 主分類號: G06Q20/40
• 分類號: G06Q20/40
• 代理公司: 北京派特恩知識產權代理有限公司 11270
• 代理人: 康艷青;姚開麗

一種采用雙因素認證機制執行支付交易的方法。該方法包括利用具有在其中編碼的秘密密鑰的密碼功能來參與密碼處理。密碼功能存儲在計算設備中。秘密密鑰充當第一認證因素。該方法進一步包括在執行支付交易中使用第二認證因素。

相關申請的交叉引用

本申請要求2015年7月17日提交的美國專利申請號14/802,210的優先權，其內容通過引用全部合并于此。

背景技術

例如信用卡賬戶和借記卡賬戶等支付賬戶得到了廣泛使用。在訪問支付賬戶的一個常規方式中，賬戶持有者在零售店的銷售點呈遞塑料卡。銷售點設備從該卡讀取賬戶信息(例如，經由磁條或通過與卡中的集成電路的無線通信，或經由卡上的電觸點)并且使用從卡讀取的信息發起支付賬戶交易。

支付賬戶在電子商務中也被廣泛使用。例如，賬戶持有者可以使用個人計算機或智能電話來訪問商戶的網上商店網頁。在挑選購買的商品并且然后選擇“結賬”后，提示賬戶持有者將他/她的支付賬戶信息輸入到下載到他/她的計算機(或智能電話)的數據輸入屏幕中。商戶的電子商務主計算機然后使用由賬戶持有者輸入的信息來發起支付賬戶交易。

考慮到支付賬戶的許多用戶可能有不止一個這樣的賬戶，提出了所謂的數字錢包。根據一個類型的所提議協定，錢包服務提供商(WSP)為大量用戶維持數字錢包。每個用戶在他/她的數字錢包中登記他/她的支付賬戶中的一些或全部，并且WSP將對應的信息存儲在專用于相應用戶的數據分區中并且從而形成他/她的數字錢包。當用戶試圖在電子商務購物交易結束時結賬的時候，給予用戶在錢包服務提供商處訪問他/她的錢包的選項。經由用戶的計算機/智能電話之間的數據通信，商戶的電子商務主計算機和WSP的計算機，對用戶呈現選擇他/她登記的支付賬戶中的一個以供在當前電子商務交易中使用的選項。這可能只需要用戶付出很少的努力。一旦用戶從他/她的數字錢包選擇期望的支付賬戶，商戶就能夠使用對應的賬戶信息以使用用戶選擇的賬戶來發起支付賬戶交易。該類型的協定可以對用戶/網購者提供很大便利，因為這使他/她從輸入支付賬戶信息細節(作為電子商務交易的部分)中擺脫出來。同時，用戶有在各種支付賬戶之間選擇的選項，并且不需要將他/她的支付賬戶信息委托存儲在商戶的電子商務計算機上。

對數字錢包的另一個類型的提議基于啟用支付的智能電話或相似的移動設備。可以允許用戶將對于若干不同支付賬戶的信息輸入啟用支付的智能電話，來代替僅將一組支付賬戶憑證存儲在啟用支付的智能電話中。智能電話運行錢包應用，其管理用戶對智能電話中存儲的支付卡賬戶信息的訪問。對應于智能電話中的錢包功能的賬戶信息可以存儲在智能電話內所謂的“安全元素”(SE)中。在銷售點，用戶經由智能電話用戶界面與智能電話錢包應用交互來選擇支付賬戶中的一個，對于這些支付賬戶的信息存儲在智能電話中。智能電話然后將對于所選支付賬戶的信息經由NFC(近場通信)或其他標準通信協議無線傳送到銷售點終端。例如，智能電話可以運行支付賬戶app(應用程序)，其在它與銷售點終端的交互中仿真IC支付卡。銷售點終端進而基于它從智能電話接收的支付卡賬戶信息發起支付卡賬戶交易。

還提議遠程仿真智能電話的SE功能，由此對提供數字錢包功能性的智能電話潛在地降低硬件成本和復雜性。SE在移動網絡運營商(MNO)或設備制造商的控制下，因此致使WSP根據MNO或設備制造商來托管卡或卡的發行商。

商業考慮以及在一些司法轄區的法規要求高度安全地保護用戶對他/她的數字錢包的訪問以免受未經授權的使用的影響。同時，其他商業考慮要求基于當前現有技術平臺和分配系統并且沒有對例如設備制造商和移動網絡運營商(MNO)等方施加繁重或昂貴要求的情況下容易且經濟地設立和實行安全措施。也許最重要的是在實施錢包交易中提供簡單明了的用戶體驗的可取性，同時仍遵循適當級別的安全措施。

附圖說明

本發明的一些實施例的特征和優勢以及實現這些實施例所采用的方式在考慮本發明的下列詳細描述結合附圖來看時變得更顯而易見，附圖圖示優選和示例性實施例并且不一定按比例繪制，其中：

圖1是圖示常規支付系統的框圖。