[發(fā)明專利]一種面向科技型中小企業(yè)的智能授信方法

在審

• 申請(qǐng)?zhí)枺?/td>: 202010932302.8
• 申請(qǐng)日: 2020-09-08
• 公開（公告）號(hào): CN112102064A
• 公開（公告）日: 2020-12-18
• 發(fā)明（設(shè)計(jì)）人: 鄭小林;張建勇;鮑力成;朱明杰;邦佩
• 申請(qǐng)（專利權(quán)）人: 杭州金智塔科技有限公司
• 主分類號(hào): G06Q40/02
• 分類號(hào): G06Q40/02;G06F17/11
• 代理公司: 杭州中成專利事務(wù)所有限公司 33212
• 代理人: 周世駿

本發(fā)明涉及智能授信技術(shù)領(lǐng)域，旨在提供一種面向科技型中小企業(yè)的智能授信方法。該方法包括：科技型中小企業(yè)的資格認(rèn)定、企業(yè)生命周期的劃分、企業(yè)成長(zhǎng)力的評(píng)估和企業(yè)授信額度的確定這四個(gè)步驟。本發(fā)明針對(duì)處于不同生命周期的企業(yè)使用不同的授信模型進(jìn)行計(jì)算；在各子模型的計(jì)算過程中利用企業(yè)的成長(zhǎng)力系數(shù)，結(jié)合有效凈資產(chǎn)折扣率、行業(yè)系數(shù)或知識(shí)產(chǎn)權(quán)授信最高限額的輔助調(diào)節(jié)；然后將各子模型的計(jì)算結(jié)果用資產(chǎn)負(fù)債率閾值以及最高額度進(jìn)行限額處理，得到最終的授信額度。本發(fā)明能避免行業(yè)差異或者生命周期階段的差異造成的授信偏差，綜合反應(yīng)科技型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展?jié)摿Α８訙?zhǔn)確的體現(xiàn)企業(yè)的成長(zhǎng)力，避免了行業(yè)的不同而造成偏差。

技術(shù)領(lǐng)域

本發(fā)明是關(guān)于智能授信技術(shù)領(lǐng)域，特別涉及一種面向科技型中小企業(yè)的智能授信方法體系。

背景技術(shù)

科技型企業(yè)的特點(diǎn)是輕資產(chǎn)重智力，對(duì)于商業(yè)銀行來說，科技型企業(yè)貸款難的問題 一直難以得到很好的解決。因此，如何評(píng)估科技型企業(yè)的內(nèi)在價(jià)值并提供合理的授信額度是亟需解決的。

銀行傳統(tǒng)的授信模型，一般有兩部分組成。一是授信的基準(zhǔn)，傳統(tǒng)的銀行授信，有的以客戶有效凈資產(chǎn)為基準(zhǔn)，有的以客戶已繳納的稅收為基準(zhǔn)，有的以客戶的銷售收入為基準(zhǔn)。二是調(diào)節(jié)參數(shù)，傳統(tǒng)的做法通常會(huì)把企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率或者基于信用等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)作為調(diào)節(jié)參數(shù)。傳統(tǒng)的授信模型對(duì)輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)，或者是銷售收入較低的初創(chuàng)企業(yè)是很難進(jìn)行授信的。

中國(guó)發(fā)明專利申請(qǐng)“一種綜合式評(píng)估企業(yè)授信額度分析系統(tǒng)及方法”(申請(qǐng)?zhí)枺?01911218616.5)，該發(fā)明申請(qǐng)綜合了企業(yè)的資產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)的多方面信息，利用多個(gè)維度數(shù)據(jù)獲取符合該企業(yè)的系數(shù)指標(biāo)為企業(yè)計(jì)算匹配該企業(yè)的基準(zhǔn)額度和調(diào)整系數(shù)，其中基準(zhǔn)額度模型模塊包括基于運(yùn)營(yíng)資金、現(xiàn)金流和凈資產(chǎn)的授信額度子模型，輸出的基準(zhǔn)額度為三者中的最低值。計(jì)算公式為：授信額度＝營(yíng)運(yùn)資金量-自有資金-現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款。調(diào)整系數(shù)模型從基準(zhǔn)額度根據(jù)數(shù)據(jù)完整性、政策傾向、企業(yè)信用、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保情況六個(gè)維度結(jié)果進(jìn)行加權(quán)平均，對(duì)授信額度進(jìn)行調(diào)整。該發(fā)明的缺點(diǎn)在于未考慮作為科技型企業(yè)主要特征的無形資產(chǎn)，如專利等。因此，不能合理的對(duì)科技型企業(yè)進(jìn)行授信額度的計(jì)算。

中國(guó)發(fā)明專利申請(qǐng)“一種企業(yè)授信額度計(jì)算方法及企業(yè)授信額度計(jì)算系統(tǒng)”(申請(qǐng)?zhí)枺?201710181445.8)，該發(fā)明申請(qǐng)根據(jù)目標(biāo)企業(yè)的企業(yè)名稱以及納稅人識(shí)別號(hào)獲取所述目標(biāo)企業(yè)的各種資質(zhì)數(shù)據(jù)；根據(jù)各種資質(zhì)數(shù)據(jù)以及預(yù)設(shè)的各種企業(yè)資質(zhì)的權(quán)重系數(shù)確定所述目標(biāo)企業(yè)的授信系數(shù)，包括工商資質(zhì)權(quán)重系數(shù)、稅務(wù)資質(zhì)權(quán)重系數(shù)、質(zhì)量體系資質(zhì)權(quán)重系數(shù)、行業(yè)資質(zhì)權(quán)重系數(shù)、品牌資質(zhì)權(quán)重系數(shù)、其他資質(zhì)權(quán)重系數(shù)，每個(gè)系數(shù)有不同的權(quán)重。不同企業(yè)類型的授信上限額度是預(yù)設(shè)的，再配合授信系數(shù)可以計(jì)算出預(yù)授信額度；然后獲取目標(biāo)企業(yè)的當(dāng)前授信余額；根據(jù)預(yù)授信額度和授信余額確定所述目標(biāo)企業(yè)的最終授信額度。該發(fā)明的缺點(diǎn)在于對(duì)于小型、中型等企業(yè)分類預(yù)設(shè)相同的授信額度不夠精確，因?yàn)閺囊?guī)模劃分的角度來說，不同行業(yè)差距很大。

中國(guó)發(fā)明專利申請(qǐng)“一種應(yīng)收賬款保理授信額度測(cè)算方法及系統(tǒng)”(申請(qǐng)?zhí)枺?01910576593.9)，該發(fā)明申請(qǐng)采用時(shí)間序列相關(guān)模型，提出了一種基于應(yīng)收賬款的授信額度測(cè)算方法，該方法首先用線性插補(bǔ)法進(jìn)行缺失值處理，在進(jìn)行量綱消除和平滑操作。然后根據(jù)企業(yè)月交易額，衍生出統(tǒng)計(jì)變量。包括α1：最近12個(gè)月的企業(yè)月交易額的均值；α2：風(fēng)控系數(shù)；α3：月交易額的趨勢(shì)性，α4：最近一年企業(yè)所在地區(qū)的行業(yè)利潤(rùn)率，α5：最近一年企業(yè)所在地區(qū)的行業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率，α6：近12個(gè)月企業(yè)月交易額的標(biāo)準(zhǔn)差；如果數(shù)據(jù)源中包含回款天數(shù)數(shù)據(jù)，則直接使用(ω1)；否則通過應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率計(jì)算回款天數(shù)ω2；最后計(jì)算授信額度，計(jì)算表達(dá)式為：Z＝α1/30×α2×(1+α3)×ω1 或Z＝(α1+k×α6)×ω2×(1-α4)×α2×(1+α3)。其中k為常數(shù)。該發(fā)明的缺點(diǎn)在于以交易額為基準(zhǔn)不具有普適性，特別是研發(fā)周期較長(zhǎng)的初創(chuàng)期的科技型企業(yè)，比如生物醫(yī)藥研發(fā)類的企業(yè)，交易額往往很低，不能用它作為授信基準(zhǔn)。