[發明專利]向用戶提供金融數據的方法和裝置

在審

• 申請號: 201510856604.0
• 申請日: 2015-11-30
• 公開（公告）號: CN105701143A
• 公開（公告）日: 2016-06-22
• 發明（設計）人: 簡政;陳彥岑;吳政原
• 申請（專利權）人: 喬美國際網絡股份有限公司
• 主分類號: G06F17/30
• 分類號: G06F17/30;G06Q40/00
• 代理公司: 上海專利商標事務所有限公司 31100
• 代理人: 郭蔚

【技術領域】

本發明是為金融應用領域，尤指一種向用戶提供金融數據的方法和裝置。

【背景技術】

標會是盛行于臺灣民間的一種融資活動，借由其互助會(RotatingSavingsand CreditAssociation,ROSCA)組織架構設計，可將存款者和借款者匯集在一個融資組合中， 通過融資組合架構內資金的競標機制，每一個用戶可為存款者，也可以是借款者。換句話 說，每一個標會組織的參與者，都擁有借款的選擇權。傳統的標會的運作，是以人際脈絡為 基礎，其發展深受地域空間以及風險管理的限制，僅能局限在地區性個人小團體。然隨著網 絡科技發展，將互聯網取代人際脈絡后，互助會的運作將可打破人際關系、地域的限制，讓 互聯網空間中所有客戶都能參與資金競標，并輔以金融機構以專業征信的手段，擔負用戶 違約風險，讓傳統的民間標會獲得極大躍進。

此網絡標會構想的作法乃揭露于中華民國專利證書第160266號「透支額度控管式 融資管理方法」的方法專利權，并于2008年具體落實于永豐金控所推出的MMA標會理財網。 該商品沿襲傳統標會理財的特性，借重網絡科技無遠弗屆的空間虛擬環境，由參與用戶與 網絡上組織成一個個競標組合。在此網絡競標組合當中，用戶和用戶之間沒有任何權利義 務關系，其用戶的參與與違約概由經營平臺的金融機構負責，而該金融機構則借由手續費 和保證費的收取維是平臺營運。請參考圖1是為MMA標會理財網的實際操作流程，首先用戶 通過使用者終端的操作介面提出用戶加入申請，該平臺收到用戶提出的加入申請，會針對 用戶進行資格審查，也就是征信程序。通過征信的用戶會取得一個競標資格及競標額度，之 后該平臺會針對個用戶進行擔保費率的計算，以避免用戶的違約風險，一般來說該費率約 在2％-3％之間。之后平臺會進行用戶組合配置及競標程序。在結算交割程序中，得標用戶 取得的得標總會款必須是總會金扣除之前的擔保費率，才是用戶真正取得的資金。此一資 金交易程序，通過擔保費率計算雖可將用戶的風險降到最低，卻也導致報酬率無法提升，往 往造成無效的得標，增加系統重復運算。其次每次用戶競標需要計算擔保費率，也造成系統 運算的負擔。

根據Bridgewaterassociates的研究報告「Engineeringtargetedreturnsand risks」指出風險與預期報酬的相關性約為線性正相關。請參考圖2其中橫軸是風險；縱軸是 預期報酬，在圖表中的各個點表示不同的金融商品。舉例來說，在橫軸的最左邊為現金定存 (Cash)風險趨近于零，預期報酬則為約為3％；對比于美國股票(USstock)風險約為17％， 預期報酬則上升至8％。要降低風險，勢必會犧牲預期報酬率，如何在風險與報酬率間創造 最有效率的金融產品，就成為各家業者的目標。在永豐金控的MMA標會理財網，該平臺為了 擔保用戶倒帳的風險，預先收取2％-3％的保證費率，使得該產品幾乎沒有風險，卻連帶的 降低了預期報酬率。尤有甚者，該平臺剝奪了參與用戶追求更高報酬率的機會，喪失了用戶 自由選擇的權利，無法創造真正的直接金融環境。

隨著網絡的普及化，網絡金融交易(例如：網絡購物或是網絡資金借貸)日益風行， 網絡交易的安全性逐漸受到用戶的重視。傳統網絡金融行為是由用戶直接面對銀行，銀行 會通過聯征中心確認用戶的信用狀態，此一作法大幅仰賴人工審查及判讀，缺乏效率，且銀 行也不會對用戶公開其征信結果。中華民國新型專利證書第M488068號「借貸媒合平臺系 統」揭露一種通過媒合平臺的風險審核單元根據用戶提供的各項信用參數審核出用戶的信 用評等，用以當做借貸的參考。此一前案雖然已經揭露公開信用評等的技術特征，但是，公 開的范圍僅限于投資者可以看到，也無利用信用評等作為資金交易的條件設定。為了解決 上述的問題，本發明提出一套解決方法，能夠提升網絡交易的公開性，讓所有參與資金平臺 的用戶均可線上查詢其他用戶所屬的分類及其交易條件，提升用戶對于交易平臺的信任 感，也節省用戶驗證其交易對象的時間。尤有甚者，更將用戶的信用評等與交易條件結合， 真實反應其風險值。

【發明內容】

本發明欲解決的技術問題為傳統的網絡交易所有參與的用戶信息并無法公開，使 得參與的用戶面臨信息不對稱的情況。其次，部分前案數據雖然已經揭露公開用戶信用評 等，卻未能真實反應到交易條件設定。