[發明專利]一種基于大數據的個人金融信用評價系統

在審

• 申請號: 201510059457.4
• 申請日: 2015-02-05
• 公開（公告）號: CN104599175A
• 公開（公告）日: 2015-05-06
• 發明（設計）人: 王其明
• 申請（專利權）人: 上海百籌金融信息服務有限公司
• 主分類號: G06Q40/00
• 分類號: G06Q40/00;G06F17/30
• 代理公司: 上海卓陽知識產權代理事務所(普通合伙) 31262
• 代理人: 金重慶

【技術領域】

本發明涉及互聯網金融信用技術領域，具體地說，是一種基于大數據的個人金融信用評價系統。

【背景技術】

目前，隨著我國金融業的發展，金融服務覆蓋面逐漸擴大。對于在銀行貸過款或是在商業銀行辦理過個人信用卡的用戶，央行存下了他們的信用記錄，如貸款金額、次數、是否按時償還以及信用卡消費透支償還等情況。商業銀行可以付費將信用記錄調出，但是對于沒有辦理過信用卡并且沒有貸款記錄的金融服務對象，其相關信用資料缺乏。隨著金融業發展，尤其是互聯網金融迅猛普及，如何給沒有信用記錄的群體授信成為一大難題。即使是有信用記錄的人群，其信息可能也不全面，需要進一步對其進行調查。

解決無信用記錄的金融服務對象的授信問題，目前主要有以下幾種辦法：

1.通過讓客戶提交資料，如身份資料，工作證件，房產證件，收入證明，銀行流水等，確定客戶的信用等級和償還能力；2.去現場考察，通過與客戶交談、實地調查等判斷客戶資金需求的真實性和還償能力；3.在客戶沒信用記錄的情況下，查詢客戶信用記錄被查詢的次數，確定客戶是否在多處提出金融服務要求，判斷客戶的金融風險。

在實際操作過程中，上述方法存在以下缺陷：1.客戶在提交給金融服務機構的資料上可能造假，金融服務提供方較難確定其真實；2.存在客戶享受到資金服務后將相關財產等變賣轉移的風險；3.現場實地考察金融服務對象的需求真實性和償還能力，準確性要高于單純的個人資料提交，但是需要非常高的人力和溝通成本、繁復的驗證手續可能使是客戶不勝其煩而放棄合作以及現場實地考察還會受到空間上的制約，金融服務提供者無法實地考察空間距離很遠的客戶，限制了金融服務機構的服務范圍。具體而言包括：金融業從業人員通常有較高的時間成本，現場考察的費用比較高。以為小額度金融服務為主要業務的小貸和互聯網金融機構如p2p網貸公司本身一筆貸款的利潤已經微薄，無力承擔現場考察成本，況且現場考察也不能保證信息的絕對的真實性。現場信用考察也會增加客戶的負擔，小額融資貸款的客戶可能無法接受這項額外的時間精力支出。更重要的，互聯網金融服務機構的服務對象遍布全國，因此不可能去全國各地實地調查服務對象的信用評價；4.過于簡單，科學性不足。客戶征信記錄被查詢的次數主要反映出客戶對資金需求的緊迫度和嘗試次數，并不一定代表客戶資質較差，另外一些客戶雖然是初次嘗試金融服務(無征信記錄被查詢的經歷)，但自身資質可能不符合該金融服務機構的要求。簡單地以信用被查詢次數判斷客戶的質量，可能錯過優質客戶，接納了低質客戶。

【發明內容】

本發明的目的是針對現有技術中的不足，提供一種基于大數據的個人金融信用評價系統。

為實現上述目的，本發明采取的技術方案是：一種基于大數據的個人金融信用評價系統，分為兩個支系統：金融信用信息采集支系統與信用評分支系統，所述的金融信用信息采集支系統包括移動設備ID驗證、軌跡描繪、數據處理和數據輸出模塊；所述的信用評分支系統分為評分系統和計算系統，所述的評分系統是基于本系統評價對象的個人信息誠信度、經濟活動質量、活動軌跡契合度和資金能力構建的評分體系，所述的計算系統是按照評分系統對對象的個人信息誠信度、經濟活動質量、活動軌跡契合度與資金能力按相應權重進行計算并得出綜合結果的計算模快。

所述的評價系統運用大數據挖掘技術，采集并分析評價對象的地理位置數據和經濟活動數據，具體為：首先驗證本系統評價對象的移動設備ID，在時間T內，描述其活動軌跡，建立地理位置數據庫，然后通過大數據運算工具Hadroop系統篩選出其空間活動主要特征和經濟活動質量，包括所在地、居住地址、工作場所及其變動，以及時間T內移動設備端總支出、移動設備聯系人經濟活動質量等，最后在數據輸出模塊中將所述的數據信息輸出成數據表和可視化圖表。

所述的評分系統的各評分大項包括對象的個人信息誠信度、經濟活動質量、活動軌跡契合度與資金能力，并分別被賦予不同的權重，然后以采集的信息為源數據，代入計算系統進行運算，通過本系統的軟件自動計算出對象的得分，并將其去隱私化。

本發明優點在于：

1、本發明降低金融服務尤其是小額金融服務的成本；

2、幫助金融服務機構控制風險；

3、促進金融服務惠及更多的信用信息不善的社會個人；

4、本發明利用現代科學技術尤其是移動通信技術、相關數據以及大數據挖掘技術針對潛在的金融服務對象為金融服務機構提供一種快捷、可靠、廉價的信用評價系統。

【具體實施方式】