[發明專利]商戶控制的銷售點

在審

• 申請號: 201480034703.4
• 申請日: 2014-05-15
• 公開（公告）號: CN105531728A
• 公開（公告）日: 2016-04-27
• 發明（設計）人: 阿努普·帝庫
• 申請（專利權）人: 貝寶公司
• 主分類號: G06Q20/22
• 分類號: G06Q20/22;G06Q20/20
• 代理公司: 北京東方億思知識產權代理有限責任公司 11258
• 代理人: 李曉冬

阿努普·帝庫

相關申請的交叉引用

本申請要求于2013年06月18日遞交的美國非臨時申請No. 13/920,985的優先權，其全部內容通過引用以其整體合并于此。

技術領域

本公開一般涉及促進消費者交易的系統和方法，更具體地，涉及關于 消費者交易的商戶處理側的系統和方法。

背景技術

計算機系統和網絡已經促進了在本地環境和虛擬環境二者中的貨物的 買、賣和流轉的任務。信用卡、借記卡、智能卡、電子支票(echeck)、 以及其他購買模式依賴于復雜的網絡和設備來快速地處理發起的交易，從 而不使購買者或商戶中任一側的日常消費交易的速度和實現受挫。技術進 步已經還允許在零售處和其他市場中有更多種類的設備和交易類型。

在許多單獨的銷售點(pointofsale)消費者交易中，支付選擇由購買 者(例如，消費者)來控制，在這樣的選擇中商戶僅發揮很小的作用。也 就是說，許多商戶允許消費者和其他購買者自己選擇通過現金、支票、借 記卡、電子支票、和/或若干不同類型的信用卡(比如，Visa、 MasterCard、AmericanExpress、Discover等)來為貨物或服務付款。在消 費者的償付類型的選擇中，商戶有很少的選擇(如果有的話)。商務的近 期發展已經見證了對更多的支付方法的接受和使用，比如，通過由電子商 務提供商(PayPal、BankofAmerica、Square、Intuit、Groupon、和 Google、及其他)發布的賬戶和設備進行支付。消費者從眾多不同支付類 型中進行選擇的能力是許多商戶從更多和更寬范圍的消費者中吸引更多業 務的一種方式。

眾所周知，支付系統能夠是集中式的、非集中式的、或者服從于連接 最終用戶(比如，支付方和接收方)的虛擬系統。這些支付系統包括開環 系統(比如，支票和大多數信用卡系統)以及閉環系統(比如，Western Union和其他專有服務)，在開環系統中銀行作為最終方和支付系統之間 的中間方，在閉環系統中典型地非銀行服務提供商與最終方中的一者或兩 者具有直接關系。核心支付系統包括卡片、自動清算所(“ACH”)、核 算、線上轉帳和現金。支付能夠是“推(push)”支付(其中貨幣被發 送)和“拉(pull)”支付(其中貨幣被提取)?！巴啤敝Ц兜氖纠? ACH“信用卡”和線上，“拉”支付的示例包括支票、卡片、和ACH “借記卡”。ACH或其他類似的項能夠被用于這樣的系統以及其他電子網 絡，以批量處理大量借方交易。電子支付協會(“NACHA”)管理貨幣 和數據的電子移動的干路，ACH網絡的開發、管理、和治理(參見，例 如，www.nacha.org)。一些ACH能夠為交易提供同日服務或處理(即， 同日ACH)，全球ACH能夠促進跨不同國家或貨幣的更流暢的交易，從 而交易費和延遲被減低或消除。

還眾所周知，各種支付卡技術能夠涉及對磁條卡、智能卡、非接觸式 芯片和密碼卡(比如，EMV卡)的使用。并且，對于給定交易，根據存 在實際卡片(被稱作“有卡(cardpresent)”)還是不存在實際卡片(被 稱作“無卡(cardnotpresent)”)，向使用卡片強加的利率和費用可能受 到影響。

在交易中存在多個階段，比如，授權步驟以及清算與結算步驟。一般 而言，授權是從銷售點(“POS”)實時進行的，并且涉及進行安全和詐 騙核查、估計風險、驗證資金或信用可用性、以及為資金的使用綁定實際 卡片發行方。一般而言，清算和結算通常涉及在一天結束時對許多交易的 批量處理，其中收單方編輯這些項并將其轉發到各種金融網絡，以進行分 類、計算費用、并路由到分別的卡片發行方。金融網絡從卡片發行方收集 資金并且支付給收單方，從而收單方能夠將資金移入獨立的商戶賬戶?？? 片網絡規定從商戶的收單行到持卡人的發卡行的轉移的交易費。交易費通 常由網絡設定并且是不可議付的。此外，交易費通常是任何商戶折扣費的 最大分量。這與ACH相反，在ACH中不存在交易費并且無浮動。當然， 會涉及到各種風險，其中使用這種性質的金融系統和卡片，并且詐騙的風 險、可靠性等能夠根據磁條卡、非接觸式卡、芯片卡、或其他卡被裝備、 被使用而變化，如一般眾所周知的。