[發(fā)明專利]實時支付授權(quán)

在審

• 申請?zhí)枺?/td>: 201280003516.0
• 申請日: 2012-11-13
• 公開（公告）號: CN103299328A
• 公開（公告）日: 2013-09-11
• 發(fā)明（設(shè)計）人: 帕維爾·西馬科夫;歐薩瑪·貝迪爾;安吉拉·春·華·賴;帕拉森吉特·普坎
• 申請（專利權(quán)）人: 谷歌公司
• 主分類號: G06Q20/40
• 分類號: G06Q20/40;G06Q40/02
• 代理公司: 中原信達知識產(chǎn)權(quán)代理有限責(zé)任公司 11219
• 代理人: 周亞榮;安翔

相關(guān)申請案

本申請要求于2011年11月13日提交的名為“Virtual?Payment?Path.（虛擬支付路徑）”的美國臨時專利申請No.61/559,136的優(yōu)先權(quán)。上述確定的優(yōu)先權(quán)申請的全部內(nèi)容據(jù)此通過引用的方式完整地并入本文。

技術(shù)領(lǐng)域

本發(fā)明一般地涉及代理卡，并且更具體地，涉及代理卡支付系統(tǒng)中所使用的新穎特征。

發(fā)明背景

在傳統(tǒng)的商家-消費者金融交易中，商家的銷售點終端或在線支付處理引擎將支付請求提交至讓受方（例如，打通支付技術(shù)公司（Chase?PaymentTech），或其它第三方支付處理公司）以用于支付交易。讓受方然后通過卡網(wǎng)絡(luò)（例如，VISA卡、萬事達卡、美國運通卡、發(fā)現(xiàn)卡或其它卡處理網(wǎng)絡(luò)）將授權(quán)交易的請求提交至發(fā)行者（例如，花旗銀行、第一投資銀行、美國銀行和其它授權(quán)支付的金融機構(gòu)）。如果資金可用，那么發(fā)行者通過卡網(wǎng)絡(luò)將授權(quán)代碼發(fā)送至讓受方，并且讓受方通知商家支付交易的批準(zhǔn)。支付處理涉及商家生成并提交的單次支付請求。請求包含廣義信息，諸如卡磁條上編碼的總支付金額和消費者賬戶識別信息，但是請求并不包含具體項目信息，諸如庫存單元（“SKU”）數(shù)量，或用戶識別信息，諸如電子郵箱地址。

傳統(tǒng)商家-消費者金融交易經(jīng)由消費者的金融賬戶也已涉及支付，諸如借記卡、信用卡或儲值卡。通常，消費者卡僅訪問一種類型的賬戶，該賬戶僅通過一個發(fā)行者維護。例如，“發(fā)行者1”信用卡僅訪問“發(fā)行者1”的消費者的金融賬戶，并且支付通過單個發(fā)行者（“發(fā)行者1”）批準(zhǔn)/拒絕。交易的批準(zhǔn)或拒絕取決于特定發(fā)行者設(shè)定的規(guī)則，例如，信用限制和地域限制。違反這些規(guī)則的通知導(dǎo)致交易失敗，并且消費者必須接觸發(fā)行者以變更規(guī)則或處理失敗交易。

最近，代理卡支付系統(tǒng)使用戶能夠利用單卡來訪問多個發(fā)行者所維護的多個金融賬戶。用戶從支付系統(tǒng)接收代理卡，并且或創(chuàng)建新支付系統(tǒng)賬戶或使代理卡關(guān)聯(lián)支付系統(tǒng)已維護的用戶數(shù)字錢包賬戶。然后，用戶使一個或多個金融卡賬戶關(guān)聯(lián)代理賬戶。例如，用戶可使用戶代理卡賬戶關(guān)聯(lián)多個發(fā)行者（包括作為發(fā)行者經(jīng)營的支付系統(tǒng)）所維護的多個借記卡/信用卡、儲值卡（例如，禮品卡、預(yù)付費卡、可重裝載的交易卡、交換卡和其它形式的非信用基礎(chǔ)的儲值卡）、忠誠卡或存儲獎勵卡、增值服務(wù)賬戶（例如，贈券、預(yù)付優(yōu)惠券的代金券、兌現(xiàn)優(yōu)惠券和其它形式的優(yōu)惠券），和/或其它形式的金融卡賬戶。用戶以類似于用于交易的任何金融卡的應(yīng)用的方式將代理卡應(yīng)用于與商家的交易。商家將支付請求轉(zhuǎn)發(fā)至讓受方，該讓受方將支付請求轉(zhuǎn)發(fā)至卡網(wǎng)絡(luò)。卡網(wǎng)絡(luò)將代理卡支付請求轉(zhuǎn)發(fā)至支付系統(tǒng)，該支付系統(tǒng)作用為支付請求的發(fā)行者。支付系統(tǒng)可從支付請求讀取代理卡賬戶信息，并且可訪問與代理卡相關(guān)的用戶賬戶。如果支付系統(tǒng)為金融賬戶的發(fā)行者，那么支付系統(tǒng)將批準(zhǔn)交易或使交易失敗。如果另一個發(fā)行者維護金融賬戶，那么支付系統(tǒng)將生成并經(jīng)由卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)送新支付請求至發(fā)行者。如果交易被批準(zhǔn)，那么支付系統(tǒng)經(jīng)由卡網(wǎng)絡(luò)將接收發(fā)行者的授權(quán)消息。支付系統(tǒng)通過卡網(wǎng)絡(luò)將授權(quán)轉(zhuǎn)發(fā)至讓受方，該讓受方將授權(quán)轉(zhuǎn)發(fā)至商家。然后，商家批準(zhǔn)交易。

發(fā)明概要

在某些示例性方面，代理卡支付系統(tǒng)所使用的新穎特征包括否決失敗交易的實時請求或?qū)x擇不同的金融賬戶以繼續(xù)進行交易和用戶識別信息至發(fā)送至商家的交易批準(zhǔn)消息的嵌入的實時請求。支付系統(tǒng)包括多個金融賬戶的具體信息，包括但不限于借記卡、信用卡、儲值卡、忠誠卡/獎勵卡和贈券（包括購買的優(yōu)惠券和其它優(yōu)惠券），每種金融賬戶通過代理賬戶可訪問。用戶設(shè)定規(guī)則，該規(guī)則具體指定在使用代理卡時將進行訪問的金融賬戶并且具體指定限制或在此期間代理將失敗的環(huán)境。支付請求被轉(zhuǎn)發(fā)至支付系統(tǒng)，該支付系統(tǒng)維護代理卡賬戶。在將規(guī)則用于確定其中待應(yīng)用的金融賬戶和交易是否違反用戶定義的規(guī)則之前，支付系統(tǒng)讀取用戶賬戶信息。如果支付系統(tǒng)不維護金融賬戶，那么支付系統(tǒng)將新支付請求發(fā)送至引用賬戶的發(fā)行者。如果交易因發(fā)行者或交易系統(tǒng)失敗，那么支付系統(tǒng)可經(jīng)由用戶的移動裝置將實時消息發(fā)送至用戶。用戶可被提示否決造成交易失敗的規(guī)則或選擇新賬戶來處理交易。一旦支付系統(tǒng)接收交易的授權(quán)，那么它在將批準(zhǔn)傳送至商家之前可通過卡網(wǎng)絡(luò)和讓受方將用戶識別信息嵌入批準(zhǔn)消息。用戶識別信息業(yè)可提供于存儲在代理卡磁條或與代理卡賬戶標(biāo)識符相關(guān)的其它方式的代理卡賬戶信息內(nèi)。

考慮到下述圖示示例性實施方案的具體描述（包括當(dāng)前提出的執(zhí)行本發(fā)明的最佳模式），示例性實施方案的這些和其它方面、目標(biāo)、特征和優(yōu)點對本領(lǐng)域的技術(shù)人員將是顯而易見的。

附圖簡述