[發(fā)明專利]一種嵌入到移動終端的金融IC卡空中圈存方法和系統(tǒng)

有效

• 申請?zhí)枺?/td>: 201210585046.5
• 申請日: 2012-12-28
• 公開（公告）號: CN103903367A
• 公開（公告）日: 2014-07-02
• 發(fā)明（設計）人: 趙敏
• 申請（專利權(quán)）人: 北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司
• 主分類號: G07G1/00
• 分類號: G07G1/00
• 代理公司: 北京天悅專利代理事務所(普通合伙) 11311
• 代理人: 田明;任曉航

技術領域

本發(fā)明屬于移動支付、IC卡、金融領域，具體涉及一種嵌入到移動終端的金融IC卡空中圈存方法和系統(tǒng)。

背景技術

近些年移動支付發(fā)展迅速，市場上已經(jīng)出現(xiàn)若干移動支付產(chǎn)品和空中圈存系統(tǒng)。移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠程支付是指：通過發(fā)送支付指令(如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等)或借助支付工具(如通過郵寄、匯款)進行的支付方式，如掌中付推出的掌中電商，掌中充值，掌中視頻等屬于遠程支付。空中圈存是指通過操作手機UTK/STK（SIM?Tool?Kit，用戶識別應用發(fā)展工具）菜單或者手機客戶端，使用OTA或者BIP等無線方式與后臺支付系統(tǒng)進行通信，完成對手機智能卡內(nèi)錢包的充值、查詢、消費等功能。通俗來說就是通過手機打電話、短信、OTA菜單或定制化的相關手機客戶端軟件等方式進行圈存，即時將銀行卡賬戶金額劃轉(zhuǎn)到手機卡錢包的過程。

目前，大部分移動支付是電子錢包/電子存折產(chǎn)品，運營方也大多是電信運營商和城市一卡通公司。隨著我國金融IC卡的遷移，將會有更多的金融IC卡（Integrated?Circuit，集成電路）被植入到移動終端中作為電子現(xiàn)金使用，既有移動小額支付功能，又有借/貸記卡功能。銀行方面，要使用電子現(xiàn)金實現(xiàn)空中圈存，需要對已有系統(tǒng)進行改造，且目前銀行的移動支付產(chǎn)品多是基于智能終端的軟件應用或?qū)σ苿咏K端的模塊進行改造，是借助移動終端來實現(xiàn)圈存功能的。

發(fā)明內(nèi)容

針對現(xiàn)有技術中存在的缺陷，本發(fā)明的目的是提供一種嵌入到移動終端的金融IC卡空中圈存方法和系統(tǒng)。該方法和系統(tǒng)能夠解決不用新增或改造銀行現(xiàn)有任何系統(tǒng)及服務，即可實現(xiàn)對嵌入到移動終端的金融IC卡進行圈存的問題，既不依賴于移動終端的植入改造，又免除了銀行對原有系統(tǒng)的任何改造和升級，同時保證了金融IC卡交易的高安全性。

為達到以上目的，本發(fā)明采用的技術方案是：一種嵌入到移動終端的金融IC卡空中圈存方法，包括以下步驟：

以POS終端方式接入銀行現(xiàn)有系統(tǒng)；

通過空中圈存服務器及短信中心平臺與現(xiàn)有銀行系統(tǒng)進行簽到、簽退的方式獲取圈存流程中PIN的轉(zhuǎn)加密保護密鑰和通信報文MAC計算密鑰；

定時執(zhí)行簽退和簽到，使工作密鑰在每次簽到時動態(tài)更新。

進一步，所述的簽到/簽退步驟是由空中圈存服務器發(fā)起并與銀行系統(tǒng)進行通信。

所述的簽到完成空中圈存服務器與銀行系統(tǒng)之間的同步工作，主要完成數(shù)據(jù)同步工作，同步數(shù)據(jù)包括：工作密鑰，批次號，交易日期，交易時間等重要信息。

所述的簽退完成系統(tǒng)從正常工作狀態(tài)到已簽退狀態(tài)的轉(zhuǎn)換，簽退后系統(tǒng)需要重新簽到才能工作，空中圈存服務器每日凌晨某時刻自動執(zhí)行簽退和再簽到，這樣每次通過簽到動態(tài)更換工作密鑰、批次號等信息，保證了交易的高安全性。

進一步，空中圈存服務器啟動時，就會自動啟動簽到流程，如果簽到不成功，空中圈存服務器稍后繼續(xù)執(zhí)行簽到任務，直到簽到成功；

以下情況空中圈存服務器會重新簽到，重新簽到時，先執(zhí)行簽退操作，再執(zhí)行簽到：

1）從銀行系統(tǒng)返回報文應答碼值為PIN格式錯或MAC校驗錯；

2）空中圈存服務器校驗銀行響應報文MAC值出錯。

進一步，圈存流程中，用戶在移動終端選擇對應的STK菜單、輸入圈存金額和綁定的銀行賬戶的PIN密碼，以短信方式發(fā)出圈存請求，一筆圈存交易共包含IC卡與空中圈存服務器的三次短信交互，空中圈存服務器與銀行系統(tǒng)的一次數(shù)據(jù)通信。

進一步，圈存流程中，當空中圈存服務器接收到卡片圈存確認短信時，下發(fā)確認響應，圈存交易結(jié)束；若卡片上發(fā)的確認短信中卡片執(zhí)行結(jié)果為失敗，空中圈存服務器還需對相應交易向銀行系統(tǒng)發(fā)起沖正操作，銀行接收到?jīng)_正請求后，將已扣款的圈存金額回退到用戶賬戶中，保證用戶資金安全。

一種嵌入到移動終端的金融IC卡空中圈存系統(tǒng)，包括以下裝置：

嵌入到移動終端使用的非接觸支付金融IC卡及其STK應用單元：用于從STK菜單發(fā)起空中圈存請求、校驗圈存響應中發(fā)卡行響應數(shù)據(jù)及對發(fā)卡行腳本進行認證；