[發明專利]基于征授信業務系統的機構授信業務處理方法

無效

• 申請號: 201010585732.3
• 申請日: 2010-12-13
• 公開（公告）號: CN102063688A
• 公開（公告）日: 2011-05-18
• 發明（設計）人: 鄭愛軍;何麗麗;徐行;董璐;夏峰;林劍波;潘文杰;黃平
• 申請（專利權）人: 蘇州德融嘉信信用管理技術有限公司
• 主分類號: G06Q40/00
• 分類號: G06Q40/00
• 代理公司: 南京蘇科專利代理有限責任公司 32102
• 代理人: 陸明耀;陳忠輝

技術領域

本發明涉及一種基于征授信業務系統的機構授信業務處理方法，屬于信用服務技術領域。

背景技術

整個金融信貸的業務在業務流程其實主要體現為征信業務和授信業務，二者合起來稱之為征授信業務。

所謂征信，就是“征集信用”，是指金融機構、商業機構、信用服務機構在從事授信業務時，為了了解借款人的信用狀況，依法采集、調查借款人的信用信息，并且對借款人的資信狀況做出評價的活動，用于支持授信業務的決策，其目的是降低授信業務的信用風險。征信業務是現代金融和商業體系運行的基石，是防范信用風險，保持金融穩定，推動經濟社會和諧發展的基礎。

所謂授信，是指金融機構、信用服務機構或者商業機構向借款人直接提供的資金，或者對借款人在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證方面的服務。以金融機構為例，其業務范圍有兩個方面：1、表內業務：包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等。2、表外業務，包括票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等。

因此，授信業務在本質上是以借貸業務為基礎的各種金融基礎產品和衍生產品的集合，也是金融服務業的主要業務內容。

在中小企業融資服務領域，由于風險控制要求較高，業務品種復雜，在業務上需要有一種模型來指導這個領域的業務創新。因此，提供一種綜合性的金融解決方案，在中小企業融資領域里尤為重要。

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，目前我國中小企業約有1200萬家，占全國企業總數的99％以上，其創造的工業總產值占全國的60％左右，同時中小企業還提供了大約80％的城鎮就業機會。

但是多年以來，中小企業在經濟生活中所獲得金融資源卻十分匱乏，融資難問題已經成為嚴重制約我國中小企業進一步發展的最大瓶頸。據中國國家信息中心和國務院中國企業家調查系統等機構的調查，中小企業短期貸款缺口巨大，長期貸款更無著落。81％的中小企業認為，一年內流動資金部分或者全部不能滿足需要，60.5％的中小企業沒有1-3年中長期貸款。而對于科技型的中小企業來講，由于這種企業自身的不確定因素導致融資更難，投入不足成為影響和制約自主創新能力提升的瓶頸。對于傳統的制造業，由于資金短缺問題已經造成了大量沿海大量中小企業倒閉。因此，如何針對中小企業特點，發展新的業務品種，為中小企業提供全新的金融服務是我國現階段經濟生活中面臨的緊迫問題。

為此，中國人民銀行從2008年開始一再調增金融機構信貸規模；隨后，中國人民銀行決定從2008年9月16日起下調人民幣貸款基準利率和中小金融機構人民幣存款準備金率，試圖解決中小企業融資難的問題。目前，各大銀行已陸續開始落實相關政策，創新信貸產品，幫扶中小企業融資。

中小企業融資業務本質上來講是一種金融信貸產品，這種產品的特點是金融機構(包括擔保機構，下同)在掌握企業信用狀況的前提下，對企業授信，然后基于授信額度的結果，把資金借貸給企業，或者為企業借貸資金提供擔保。在中小企業信貸業務中，其最大的問題有這樣幾個：

第一，在這種業務模式下，往往會出現借款人(企業)借錢不還的問題，也就是說產生失信行為，出現違約問題，由此造成金融機構的資金損失，導致信用風險的發生，也就是信用風險的問題。這種現象在中小企業融資領域尤其突出：與大中型企業不同，中小企業往往經營風險比較大，管理也不規范，所以借貸的違約率比較高，因而中小企業的信用風險比較大，其結果就是金融機構不愿意把資金借貸給中小企業，而中小企業融資難的問題也就應運而生了。因此，如果銀行對于中小企業的風險辨別能力和控制能力不到位，信貸額度再多銀行也不敢放。這樣，如果不能在風險管理、尤其是以信用風險管理方面有所突破，那么中小企業融資難的問題將很難得到解決。

第二，是中小企業信貸業務的成本問題。多數情況下，中小企業信貸的業務量大，筆數多，但是單筆的貸款額度又比較小，具有零售業務的特征。相對于中小企業，大中型企業的信貸業務量雖然不大，但是單筆業務的規模較大，具有批發業務的特征。目前商業銀行等金融機構針對于信貸業務的工作流程基本是一樣的，這樣，在同等業務規模下，顯然中小企業信貸業務的成本要大大高于大中型企業，這也是商業銀行缺乏對中小企業發放貸款動力的原因之一。

第三，由于中小企業行業眾多、并且滲透到國民經濟的各個角落，因此中小企業的金融需求肯定是千差萬別的，導致各家商業銀行、擔保公司、小額貸款公司等開發了多種業務產品，內容很繁雜，因此需要有一種技術手段來支撐中小企業融資業務的不斷快速的創新。