[發明專利]金融機構實現的賬戶管理系統

無效

• 申請號: 201010170013.5
• 申請日: 2010-04-27
• 公開（公告）號: CN101872464A
• 公開（公告）日: 2010-10-27
• 發明（設計）人: D·高施;K·D·紐曼;D·喬;S·巴納杰;T·艾里森;邵楊宏;M·V·克雷因
• 申請（專利權）人: 美國銀行公司
• 主分類號: G06Q40/00
• 分類號: G06Q40/00
• 代理公司: 中國國際貿易促進委員會專利商標事務所 11038
• 代理人: 李穎

本專利申請與2009年4月27日提交的共同待審的Ghosh等人的題為“Customer-Defined?Account?Management?Rules?for?ImprovedLinked?Financial?Institution?Account?Management”的美國專利申請No.12/430612相關，該申請轉讓與本申請相同的受讓人，并明示地作為參考包含于此。

技術領域

這里公開的實施例涉及管理金融機構賬戶的系統，方法和計算機程序產品，更具體地說，涉及客戶授權的由關聯金融機構對金融機構賬戶的的自動化管理。

背景技術

許多金融機構客戶，比如銀行客戶難以管理他們的各種銀行或金融機構賬戶。就確保當前余額足以支付賬目開支的支票和/或票據支付賬戶的管理來說，該問題尤其明顯。從而，如果客戶從未被恰當注資的賬戶產生開支時，客戶會招致與在發生所述開支之后，必須適當地對所述賬戶注資的銀行或金融機構相關的不希望的透支費用。盡管由于不同銀行業務渠道，比如自動柜員機(ATM)、在線銀行等等的創立，對賬戶管理的訪問最近已變得更普遍，不過客戶仍然必須定期對賬戶管理花費一定量的時間，以確保賬戶被適當注資，以避免透支等。

另外，為了管理金融機構賬戶以防止透支，客戶希望使其賬戶余額的收益率達到最大。在這方面，客戶寧可把其未利用的或者過多的資金存入高利息賬戶(比如儲蓄賬戶或者貨幣市場賬戶)中，而不是低利息賬戶(比如支票賬戶等)中。但是，由于管理賬戶以確保最大收益率一般與管理賬戶以防止透支直接相反，因此客戶必須對賬戶管理花費更多的時間，以便在確保最大收益率和避免透支之間形成適當平衡。

于是，需要改進金融機構賬戶的客戶管理。期望的發明應通過確保這樣管理賬戶余額，從而在高利息賬戶而不是低利息賬戶中提供過多的余額，增大客戶的收益率。另外，需要確保客戶賬戶，比如支票賬戶，票據支付賬戶等資金充足，足以支付從所述賬戶產生的隨便什么開支或借記。在這方面，期望的發明應通過提供對支付賬戶提供資金的備選手段，顯著減少客戶透支數目和相關透支費。

發明內容

下面給出一個或多個實施例的簡要概述，以基本了解這樣的實施例。所述概述并不是對所有預期實施例的全面評述，既不用于識別所有實施例的關鍵或重要要素，也不描述任意或所有實施例的范圍。其唯一目的是作為下面給出的更詳細說明的前奏，簡化地介紹一個或多個實施例的一些原理。

定義了提供管理金融機構賬戶的自動化系統的方法、系統和計算機程序產品。按照本發明的實施例，金融機構客戶鏈接各種內部或外部金融機構賬戶，隨后向金融機構給予自動管理賬戶的授權。賬戶的自動管理可便于轉移被管理賬戶中的資金，以使客戶的總收益率最大化。在這方面，自動化系統用于優先把資金保存在高利息賬戶，比如儲蓄賬戶，貨幣市場賬戶等中，而不是把資金保存在低利息賬戶，比如支票賬戶或票據支付賬戶中。另外，自動賬戶管理系統用于限制賬戶轉賬的次數，從而降低與這種轉賬相關的成本。由于使收益率最大化涉及賬戶之間的資金轉移，因此在一個實施例中，系統試圖在使收益率最大化和限制轉賬次數之間實現有效并且節省成本的平衡。

管理金融機構賬戶的方法限定本發明的一個實施例。所述方法包括接收一個或多個金融機構賬戶鏈接請求，并根據一個或多個鏈接請求建立一個或多個金融機構賬戶鏈接。每個鏈接請求規定(provide?for)鏈接與客戶相關的兩個或更多的金融機構賬戶。所述方法還包括接收對金融機構實現的兩個或更多鏈接金融機構賬戶的自動賬戶管理的客戶授權，并把對金融機構實現的自動賬戶管理系統的客戶授權保存在與客戶相關的客戶簡檔中。另外，所述方法包括自動管理客戶授權的兩個或更多鏈接的金融機構賬戶。管理賬戶包括轉移資金，以使所述兩個或更多鏈接的金融機構賬戶中的客戶收益率達到最大。

按照所述方法的一個具體實施例，管理還可包括在轉移資金以使兩個或更多鏈接的金融機構賬戶中的客戶收益率最大化和使轉賬數量降到最小之間產生平衡。

按照本發明的另一個具體實施例，管理還可包括確定一個或多個鏈接的金融機構賬戶的有效賬戶余額(operative?account?balance)。在這樣的實施例中，確定有效賬戶余額還可包括根據賬戶種類和/或歷史賬戶使用數據，確定有效賬戶余額。此外，確定有效賬戶余額還可包括定義最小賬戶余額和/或最大賬戶余額。