[發明專利]債務清償系統與方法

無效

• 申請號: 200710147992.0
• 申請日: 2007-08-30
• 公開（公告）號: CN101377844A
• 公開（公告）日: 2009-03-04
• 發明（設計）人: 簡永松
• 申請（專利權）人: 喬美國際網絡股份有限公司
• 主分類號: G06Q40/00
• 分類號: G06Q40/00
• 代理公司: 北京金信立方知識產權代理有限公司
• 代理人: 黃威;徐金偉

技術領域

本發明涉及運用直接金融的效率性提供給債務人清償債務的系統及方法。本發明的系統在于運用因特網建構一個直接金融資金交易平臺，輔以資金金流撮合、配對及交易機制，使債務人得以募集到償債基金償還債務，特別是信用卡債務及信用貸款債務。

背景技術

2007年6月8日中國臺灣立法院通過“消費者債務清理條例”，其目的在于通過法律途徑，免除債務人部分債務，并相對地給予債務人諸多人身自由的限制，希望借此提升債務人還款意愿，降低貸款機構的呆帳余額，進而促進社會安定。這種利用法律途徑來解決商業問題的方法，將使債務人的信用受到注記，終其一生將造成無法彌補的傷害；就債權機構來說，由于政治力的干預，遭致債權的折損，將使資金的流通效率遲緩，形成“有錢的不敢把錢貸放出去，要錢的借不到錢”的惡性循環局面。

葛拉民銀行(Grameen?Bank)創辦人尤努斯博士(MuhammadYunus)在拒絕世界銀行對其低利貸款的援助時，提出一個觀念:援助不是解決貧窮的方法，只有訴諸商業行為才能使問題得到根本解決。本發明將以商業方法解決商業形勢一時的困頓，以達成社會資源的最高配置效率，并使債務人得到更生的機會，不僅不影響其信用狀況，更不須在生活上付出自由的代價。

當前商業銀行創造一種間接金融資金流動機制，此機制因為銀行在中間操作，并不能創造金流的最佳效率，而銀行以中介角色賺取利差，更使得借貸雙方的交易成本上升。因此，運用直接金融的資金效率來解決債務問題，即本發明的背景動機。

美國公開專利US?2006/0080236?A1“Method?and?system?for?debtrecovery(債務回收的方法和系統)”使銀行給予負債壓力沉重但仍愿意還款的客戶第二次的還款機會，借著給予客戶一組與銀行聯系的裝置，如儲值卡、預付卡甚至是手機SIM卡等，使客戶衡量還款不易時，可啟動該裝置聯系銀行，通知銀行給予新的還款計劃以舒緩還款壓力。但是該專利僅提供一種客戶聯系手段，以期增加客戶的還款意愿，并非提升客戶的還款能力，更無法提供明確的還款計劃。

美國公開專利US?2006/0064401?A1“Systems?and?methods?fordetecting?fraudulent?information(偵測欺詐信息的系統和方法)”選定一些與客戶文件信息相關的變量作為挑選依據，利用這些變量對所有的客戶文件進行分類，再將每組分類的變量設定管制界線作為未來偵測欺騙行為的衡量標準。但是該專利所稱的銀行資料是否能有效涵蓋所有客戶群并作為參考價值，有相當程度的困難，且提升征信標準即減少授信業務，此發明不僅無法決債務人問題，究其技術特征本身，可能無法真正解決問題。

美國公開專利US?2003/0074290?A1“Methods，systems?and?articles?ofmanufacture?for?managing?delinquent?financial?accounts(管理拖欠財務賬目的方法、系統和物件)”及美國公開專利US?2004/0073504?A1“Systemsand?methods?for?increasing?recovery?rates?on?delinquent?financial?accounts(增加拖欠財務賬目回收率的系統和方法)”都是提供一種新的還款模式(如調整客戶還款參數、延遲賬戶關閉等)以期增加債務人還款的誘因，這兩件專利并無法以直接金融手段解決債務問題，只是改變政策以吸引債務人。

上述專利雖提供一些方法，如第一件專利以事先偵測意圖預防債務問題的發生，而后三件專利則以事后的補救措施，希望減低壞帳率，但究其根本，仍以間接金融手段操作，并非最佳的效率措施。本發明針對以上問題提供一種解決方法與系統，相對于上述四件專利，具有進步性。

發明內容

本發明的主要目的如下:

1.提供給債務人更生的機會:債務人(尤指信用卡債務及高利率的信用貸款債務)因借款利率過高，即使有還款意愿，也無還款能力，若依據“消費者債務清理條例”，該債務人必須申請破產方可解決債務問題，但對債務人的信用狀況及生活方式將造成非常大的影響，而本發明可通過舊債償還以及直接金融借款，提高債務人還款能力，使其生活所受的影響降到最低；

2.降低銀行逾放:因債務人有機會以較低利率進行還款，不僅提升其還款能力，也大幅增加其還款意愿，對銀行方而言，即大幅降低逾放的可能性；