[發明專利]提高虛擬通路交易的帳務信息安全的系統及方法

無效

• 申請號: 200610164216.7
• 申請日: 2006-12-05
• 公開（公告）號: CN101197030A
• 公開（公告）日: 2008-06-11
• 發明（設計）人: 陳清煌
• 申請（專利權）人: 精誠資訊股份有限公司
• 主分類號: G06Q30/00
• 分類號: G06Q30/00
• 代理公司: 永新專利商標代理有限公司
• 代理人: 韓宏

技術領域

本發明涉及一種提高虛擬通路交易的帳務信息安全的技術領域，尤其涉及一種應用前端處理器和智能卡，來提高虛擬通路交易的帳務信息安全，讓使用者可放心地進行虛擬通路交易且降低虛擬通路交易風險的技術領域。

背景技術

自從計算機及網絡開始盛行以來，許多商業行為已發生重大的變化，消費模式也有革命性的改變，消費者已不需親自前往實體商店，而是可以通過各種虛擬通路來進行采購及消費。虛擬通路可能有各種形式，例如，通過因特網(如網絡電子商店、在線購物)、電信網絡(如電話、移動電話等通訊購物)、電視網絡(如電視購物)、或是經由設置在公共場所的提款機(ATM)/信息站(Kiosk)/專用機等，來進行購買及付款。由于虛擬通路與實體商店的交易不同之處在于，消費者并非以現金支付貨款，因此需要提供帳務信息來支付貨款，例如虛擬貨幣、電子錢包、提供消費者的信用卡信息、金融賬戶信息、儲存有虛擬貨幣的賬戶/智能卡等相關數據，以進行虛擬貨幣的移轉、現金轉帳或是取得信用卡授權銀行的授權，讓虛擬通路商店確認可收到貨款。

然而，由于通訊網絡并不是十分的安全，甚至部分虛擬通路商店可能會將消費者的帳務信息竊取及外流，讓消費者無法信任虛擬通路的交易安全；另一方面，由于市面上許多偽卡充斥，又經常有惡意消費者使用竊取來的信用卡信息進行交易，導致虛擬通路商店及銀行蒙受重大損失。因此，雖然虛擬通路交易具有相當的便利性，卻仍存在著許多風險及缺失，使得虛擬通路交易無法完全的蓬勃發展。

近年來，由于傳統的磁條信用卡太容易被偽造及竊用，為了提高信用卡的交易安全，金融業者提出了一種智能卡，其通常包含有邏輯芯片(IC)，儲存有使用者的相關信息如姓名、賬號、卡片發行者、個人識別碼(PIN)等，使用者必須持有該智能卡且經由特定的讀卡機方能進行交易，由于該智能卡具有更安全的加密機制及處理程序，因此比傳統的磁條信用卡更加安全且不易被盜用。該智能卡的使用標準規格，是通過三大信用卡國際組織Europay、MasterCard和VISA所公布，且已逐漸地在各實體商店中廣泛的使用，在實體商店的信用卡/簽帳卡收單裝置架構如圖1中所示。

傳統的網絡交易架構也與原來的實體商店收單裝置架構大致相同，只是在網絡商店所聯機的收單銀行的前端，增加一個付款網關(Payment?Gateway)來處理網絡交易，其如圖2所示。傳統的虛擬通路交易中，使用者只需要輸入卡號、有效日期等信息即可請求執行交易，但如前述，信用卡卡號、有效日期等信息往往容易外泄，虛擬通路商店和發卡銀行很難確認請求交易的消費者是否為持卡本人，因此在虛擬通路交易中非常容易發生盜用信用卡事件，讓虛擬通路商店、發卡銀行或持卡人蒙受損失，產生極大的風險。

由于具有邏輯芯片(IC)的信用卡(俗稱IC信用卡)也已逐漸廣泛使用，且為了降低虛擬通路交易的風險，金融業界目前也在積極地推動消費者在進行網絡交易時，可經由個人的IC讀卡機來讀取IC信用卡，將IC信用卡信息傳送到發卡銀行端進行授權，以確認使用者確實持有該IC信用卡。然而現行技術中的付款網關，只能接受使用者所輸入的信用卡卡號及個人信息等以進行交易處理，并無法處理IC信用卡的信息及其處理程序，也不具有安全認證的功能，因此傳統的網絡交易架構并無法直接應用在IC信用卡的交易上。

此外，為了避免信用卡及認證信息流入網絡商店端，現有技術的解決方案，如Visa提出“3D?Secure”(三維安全)的驗證機制，MasterCard也有類似機制安全模式，讓網絡交易過程中可以由發卡銀行直接驗證持卡人。然而此種方式的缺點是，持卡人必須先跟發卡銀行注冊，由于一般消費者往往持有多家銀行的信用卡，甚至經常更換使用不同銀行的信用卡，若是要能夠便利地使用每一張信用卡，就必須跟多家銀行來注冊，往往感到相當不便利，因此導致該制度在真正施行時普及性甚低。