[發明專利]具有增強功能的銀行系統

無效

• 申請號: 01804230.9
• 申請日: 2001-01-29
• 公開（公告）號: CN1397054A
• 公開（公告）日: 2003-02-12
• 發明（設計）人: 約翰尼斯·揚瑟·范倫斯堡;克雷格·謝爾登·薩克斯;科尼利厄斯·約翰尼斯·巴登霍斯特;安東尼·依安·威利斯
• 申請（專利權）人: 梵達摩(私人)有限公司
• 主分類號: G07F7/10
• 分類號: G07F7/10;//G07F19/00
• 代理公司: 北京三友知識產權代理有限公司
• 代理人: 李輝

發明領域

本發明涉及一種具有用于進行商業交易的增強功能的銀行系統，具體涉及一種包括下述設施的系統，該設施用于將資金或其它可兌現價值從一個處于一個實體控制之下的賬戶轉賬到另一個賬戶，并實時地進行清算。

更具體地，但不排他地，本發明涉及一種銀行系統，該銀行系統能夠把一定量的錢幣值(包括少量的和大量的錢幣值)，例如，從一個人到另一個人，或到一個商人進行方便的轉賬，而且，通過沒有現金并且沒有與支票發行或信用卡或支付卡的使用相關聯的麻煩、不可靠性以及成本的交易，該銀行系統可以消除那些能夠把價值(有時稱為電子現金)從一個電子錢包或錢夾(通常為智能卡的形式)轉賬到另一個錢包或錢夾的其它系統。

背景技術

已經提出了多種不同的系統試圖實質地減少在每日交易中，特別是，但決不是排他地，在一般的大量的小錢幣值交易中的現金使用；并且提出了提高安全和可靠的收入支配的系統，目的是改善方便性，尤其是消除人們在身上攜帶可觀數目的現金的必要性。

廣義地說，這些正在考慮當中和某些正在實施的提案，涉及智能卡或等同的在一個專用物理實體(這里與實際的物理形式無關都稱為智能卡)中包含的電子存儲器的使用，在產業中一般稱為電子錢包或錢夾，其中在存儲器中保存一個正的現金余額用于不時地把一定量轉賬到另一個人或商品或服務的提供者的類似的智能卡。

盡管從概念的觀點來看，很多這樣的系統是可以高效操作的，但是申請人認為從使用的觀點來看，它們具有基本的缺點至少是：任何形式的智能卡都有被偷竊或丟失的可能；以及當人們需要在智能卡中補充存款或其它可兌現價值時必須將其物理地提交給一個機器或機構。而且，這些系統大都涉及專用設備的使用，使用該設備智能卡可以在銷售點通信以便進行電子現金的轉賬，而且這種設備意味著一個可觀的成本。

因此，還提出各種其它方案以避免以任何其它物理形式使用智能卡或電子錢包。在授予Morrill?Jr.的美國專利5,991,749中提出了一種這樣的方案。該方案關鍵在于使用蜂窩電話服務提供者的中央處理單元(CPU)和蜂窩電話賬戶結構，通過蜂窩電話的適當操作來進行交易以對相關蜂窩電話賬戶進行借記和貸記的。其中提到其它賬戶可以被借記和貸記，但是沒有提供任何這種布置的有意義的說明。

盡管該提案致力于解決智能卡型提案中國有的某些困難，但是至少是在實現特定目的時，該提案也存在多個嚴重缺點，具體地說，除了預付費情況外，收受人的資金的最后留存仍然依賴于服務提供商從用戶的回收，并且在服務提供商的請求下該交易是取消的。

PCT專利公布WO9613814中說明了一個類似的布置，但是它是以銀行計算機系統中執行資金轉帳為目的的，而不是試圖解決與銀行控制客戶的帳戶的方式(具體來說，即它們如下所述控制對新儲蓄的資金的訪問的方式)相關聯的一般的困難。

在后者方案和目前通用的、采用信用卡、支付卡、支票和由銀行進行的其它資金轉賬，如停止指令(stop?order)、借記指令等的銀行系統中，申請人發現的一般的困難是：在相關金融機構(在Morrill的系統的情況下是服務提供者，在涉及一個銀行或其它金融機構的情況下是付款者的銀行或其它金融機構，或者可能涉及的信用卡公司)的協助下，應相關資金的付款者或者他人的請求，任何貸記到收受人的賬戶的資金轉賬都可以被取消。因此，在相當長的時間里，收受方對于轉賬是否完全可靠，存在相當大的懷疑。

除了這個問題之外，還有下述事實，即銀行經常在相當長的時間里，限制儲蓄資金交割清算的立即使用，該時間一般是幾天，但是在國際交易的情況下有時甚至幾個星期或更長。這個問題在用支票付款的情況下尤其明顯。

盡管有上面指出的缺點，在克服后者的一般困難方面，智能卡和其它電子錢幣被認為是具有吸引力的解決方案。

發明目的

因此，本發明的一個目的是提供一個用于進行交易的基于計算機的銀行系統，由此可以至少在一定程度上克服一個或多個上述的一般困難，并且由此，至少對于特定類型的交易，也可以解決智能卡型方案的一般缺點，同時至少在一定程度上保持智能卡型布置的優點。

定義

應當理解的是，在本說明書中以下的術語的含義如下。

“銀行”意味著任何執行將以一個顧客的名義存儲的或借貸給該顧客的并且記錄在一個計算機數據庫記錄中的資金從該數據庫記錄轉賬到該銀行或另一個銀行的另一個顧客的計算機數據庫記錄的業務的金融機構，無論該機構是否符合本地或國家的以銀行名義進行交易的要求。