[發明專利]個人－個人、個人－企業、銀行－個人和銀行－銀行的財務往來系統

無效

• 申請號: 00808858.6
• 申請日: 2000-04-13
• 公開（公告）號: CN1355910A
• 公開（公告）日: 2002-06-26
• 發明（設計）人: D·I·弗利特克羅夫特;G·奧東內爾
• 申請（專利權）人: 奧比斯專利有限公司
• 主分類號: G07F7/00
• 分類號: G07F7/00;G07F19/00
• 代理公司: 中國專利代理(香港)有限公司
• 代理人: 吳立明,張志醒

引言

本發明涉及關于資金轉帳的財務數據處理和資金商業慣例。尤其是，本發明提供一個個人付款號碼(PPN)，其中個人或銀行可以從其它的個人或銀行接收付款，而不用透漏機密的帳戶信息，或不用親自擔任接收信用/支款卡的貿易商。

2)相關技術簡介

隨著不斷提高的商業全球化，目前對個人、企業和零售商之間的安全可靠的支付方式的需求擴展到了覆蓋全球的系統，并包括了貨幣兌換系統。而且，要求這些系統是安全的，對所有當事人來講都是可信任的。

現有的系統，如基于銀行支票或銀行間轉帳的系統，涉及到付款人和收款人要至少向另外的當事人展示其銀行帳戶的詳情。例如，支票的接受者會看到付款者的銀行帳戶和支票上的往來信息，通過銀行間轉帳，接受者/收款人必須向發送者/付款人提供他們的帳戶信息。在全球環境中，兩個當事人可能從未見過，共享這樣的信息足以引起妨礙一個或另一個當事人進行交易的擔憂。而且，不同的支票和銀行轉帳系統可能降低財務往來的效率。

全球信用/支款卡系統提供了一個理想的接受付款的機制，但在通常情況下，要求接受者是信用卡承兌的貿易商。對于一些要接收付款的人或企業來講，成為一個信用卡承兌的貿易商是不劃算的。而且，沒有良好的貿易歷史的較小的貿易商很難被要求信用卡的銀行接納為信用卡承兌的貿易商。

能夠采用一個簡單、快捷和安全的系統來接收資金，而不用成為一個正規的信用卡承兌的貿易商，對于廣大的用戶來講是有利的。例如，聯機拍賣的出現(如由eBay和亞馬遜發起的聯機在線拍賣)意味著許多個人可能偶爾會需要遠程接收資金，如通過互聯網。而且，流傳甚廣的Ashareware軟件分配系統提供了由分布在全球的個人編寫軟件的機制。共享軟件作者通常是一些個人，不具備處理全球支付的有組織的支持。所以對于這些個人以及其他的用戶而言，一個能夠通過自動貨幣轉換提供的無需管理費用的全球付款的方案是很有吸引力的。

在不斷發展的全球電子商務環境中，許多個人和公司可以通過互聯網或其它公共的或半公共的或閉路網絡來遠程提供他們的服務。通常，這些服務(編程、翻譯、寫作、神職、財務處理、網頁設計等)將遠程提供，而不需服務提供者和服務客戶之間實際的相互接觸。這一安排中的兩個當事方可以從未見面來建立彼此的信任。此外，他們可以在不同的國家，這樣產生了貨幣兌換或銀行轉帳系統的不兼容的問題，以及如果出現未付款的爭議時的法律問題。這再次說明一個簡單的、快捷的全球支付款解決方案是很有宜的。

已經被提出用來處理這一問題的系統的數目表明了這一服務的必要性和價值。運行于該領域的系統包括如：

Billpoint該服務作為一個付款者和收款者之間的媒介，要求雙方簽約該系統。它作為一個專用系統運行，是設計用于在線拍賣行交易場所。

PayPal該系統是另一個中介閉路系統，其中，付款者注冊PayPal并提供信用卡或銀行帳戶詳情。當付款者需要進行一項付款時，他將資金轉給PayPal并發送一封電子郵件到收款者的郵件地址，告知他有人向你發送資金。然后接受者必須注冊通過轉帳或支付到一個常規的信用卡號碼上來接收資金。

Payme該系統通過Payme地址向用戶發送電子郵件帳單(收款人向Apayme登記)，發出帶有一個付款請求電子郵件。付款者向Payme付款，并由其將資金轉給收款人。

EMoneyMail在該系統中，收款人登陸eMoney網頁并通過信用/支款/轉帳來支付并給出接受者的電子郵件地址。接受者通過連接eMoney地址接收一封電子郵件，可以通過轉帳到一個支票帳戶或信用卡來接收資金。

Wire-transfer供應者提供一系列的帳戶到帳戶的電匯服務，如Western?Union和Swift。

Checkfree該系統是一個帳單支付系統的例子，要求兩個當事者都要向系統登記。

在上述的許多系統中，收款者必須為第三方(付款者或其它中介者)提供信用/支款卡編號或銀行帳號。在使用信用/支款卡的情況下，通過啟動一個Arefund交易來進行支付，盡管由于通過另一方進行付款而沒有對應的原始付款。采用這種償付機制存在兩個關鍵的問題：