[發明專利]利用電子資金傳送網絡處理互聯網付款的方法和系統

無效

• 申請號: 00807214.0
• 申請日: 2000-05-02
• 公開（公告）號: CN1351738A
• 公開（公告）日: 2002-05-29
• 發明（設計）人: 丹尼斯·歐賴利;文生·迪艾果提諾;S·理查·雷;潔西卡·伯尼;亞當·霍夫曼
• 申請（專利權）人: 美國大通銀行
• 主分類號: G07F19/00
• 分類號: G07F19/00
• 代理公司: 中國專利代理(香港)有限公司
• 代理人: 陳霽

發明領域

本發明一般涉及經營電子商務的系統與方法，更特具體地說涉及一付款人(payor)使用一電子資金傳送系統來推出電子信用給一收款人(payee)的系統與方法。

發明背景

就目前而言，消費者有很多方法，可在國際互聯網上以電子付款方式來購買，例如，信用卡、離線簽帳卡、在線簽帳卡、數字現金(digital?cash)及智能卡。每一種方法，皆有其優點及缺點，離線簽帳卡(debit?card)使用傳統交易信用卡系統以付清款項，而不需個人的辨識號碼(PIN；personal?Identification?Number)，在線簽帳卡的使用，則需要消費者提供他或她的個人辨識號碼，且購買的金額會自消費者的帳戶中同時載入借方。自消費者的觀點來看，在線及離線簽帳卡二者的一個缺點是，其不能去反向操作或拒絕相關交易。相反的，藉由使用一信用卡，消費者在一稍后之日期可反向操作相關交易，例如：倘若消費者所購的物品，一直未送達的狀況。

可預期的是，信用卡將會是主宰在線銷售點(POS；Point?Of?Sale)付款的選擇，在未來至少5年的期間。當新的互聯網付款機制已經快速地浮現，消費者及經銷商藉由使用基本信用卡的機能，已愉快的經營許多商務的拓展。竭至今日，信用卡在市場的使用仍是受到廣大的青睞的。

現今，有數個大規模的市場區間以在線付款系統交易。首先，對應在線數字智慧產品或服務，如書面資料、音樂、軟件或游戲，存在著大量的從消費者到供應商的小額付款，這些可以是其產品直接地售予消費者的“Intraprenur”，個人或小的經銷商市場，也可以是較大的中間商，不論是傳統的零售商或拍賣商之一方，其聚集消費者及賣方以使銷售更加容易。第二個大規模的市場區間，包含自消費者至消費者的電子儲款方式。第三個及成長中的市場區間，屬于商業與商業公司之間的電子付款方式。

這些市場機會將會繼續迅速擴增，正如同互聯網的繼續擴充般。一般而言，互聯網被視為以個人電腦(PC)及電話為基礎。無論如何，該模式快速的變遷至包括經由區域鏈接實現的寬帶通訊，例如：數字訂戶線(DSL)，無線及雙向電纜。服務的終端數量變得迅速擴展，包括：具有視頻顯示的蜂窩電話以及交互電視，個人數字助理(PDA)及具有互聯網訪問功能的公共電話亭(Kiosk)。此二者的變化將僅能增加端點數和有著高容量、小額付款能力需求的消費者的數量。

大體上，零售消費者的銷售和企業至企業的銷售一樣，在互聯網上皆呈現大幅指數的成長。大多數這些銷售的付款，是被期望以信用卡方式付款，信用卡亦被廣泛擁有及使用，且得到已建置的基礎設施的支持并為經銷商及消費者提供付款和接收付款的高度擔保。盡管消費者使用信用卡的方式有很顯著的差異，在傳統上，消費者習慣使用信用卡在較大金額的購買上。在近幾年來，簽帳卡已進入市場，且被使用做為現金及支票的替代品，代替在購買消費性產品，例如食物及汽油時的小額數量交易。

簽帳卡及信用卡交易，現今是使用電子資金傳送(EFT)網絡來處理。包括交易內容的簽帳消息被自原始點(例如：銷售點(POS)，自動提款機或一互聯網經銷商)位置經由FET網絡，運送至發行該卡的財務機構(或其代表)?，F在，僅簽帳消息被藉由EFT網絡傳送，包括借方反向消息。簽帳反向消息逆向處理一個先前處理的簽帳交易，且通常并不看作為一個信用。

授予Lawlor等人的美國專利US5,220,501描述一個使用FET網絡的當地銀行業務及帳單付款系統。如在此專利中所敘述，Lawlor等人的系統與方法，使用EFT網絡執行一種傳統的從使用者銀行帳戶中簽帳的方式，其后使用傳統的方式，例如：自動轉帳系統(ACH)網絡或紙本支票付款。而且Lawlor等人的系統使用一集中化的計算機，使用者經由一專用電話的鏈接和計算機相連，有別于經由互聯網的鏈接。

雖然信用卡及簽帳卡是在互聯網上最歡迎的付款形式，但也有著和這些付款型式相關聯的缺點。值得注意的是，每一型式皆有著相對高的成本，其包括一手續費外加1.4％或更高的經銷商折扣。此相對高的費用支持著信用卡商業模式。盡管信用卡及簽帳卡可以繼續做為經銷商在互聯網上銷售較高票券項目的一種重要付款選擇，但信用卡及簽帳卡對低成本項目的購買而言卻不夠經濟。對低成本的項目而言，相對高的交易處理費用加上經銷商的折扣，導致交易處理費占銷售產品所產生總收入的相對較高的比例。低成本項目的這些特點有助于其采用有保證，但又不需收款人去承受認證的風險和負擔的低成本付款方案。