[發(fā)明專利]一種擁有信用透支及消費貸款功能的系統(tǒng)

有效

• 申請?zhí)枺?/td>: 202011395066.7
• 申請日: 2020-12-03
• 公開（公告）號: CN112581251B
• 公開（公告）日: 2022-06-14
• 發(fā)明（設計）人: 曾蓉;馬勝藍;江欽楚;陶然;張穎;吳炫耀;章遲;章宇峰;王桐森
• 申請（專利權）人: 福建省農村信用社聯(lián)合社
• 主分類號: G06Q40/02
• 分類號: G06Q40/02;G06Q20/40;G06Q20/34;G06Q20/38
• 代理公司: 福州市鼓樓區(qū)京華專利事務所(普通合伙) 35212
• 代理人: 林云嬌

本發(fā)明提供了計算機應用技術領域的一種擁有信用透支及消費貸款功能的系統(tǒng)，包括：雙貸卡申請模塊，用于申請雙貸卡；密碼管理模塊，用于對密碼進行修改；交易模塊，用于對借記卡賬戶、免息透支賬戶或者消費貸款賬戶進行款項劃撥與記賬；賬單生成模塊，用于定期向渠道系統(tǒng)發(fā)送免息透支賬戶以及消費貸款賬戶的賬單；還款模塊，用于信貸管理系統(tǒng)基于渠道系統(tǒng)發(fā)送的還款數(shù)據(jù)，對所述免息透支賬戶或者消費貸款賬戶進行款項劃撥與記賬；換卡模塊，用于更新雙貸卡的卡號；銷戶模塊，用于清除借記卡賬戶、免息透支賬戶以及消費貸款賬戶。本發(fā)明的優(yōu)點在于：實現(xiàn)整合信用透支、消費貸款以及存取款功能，極大的提升了產品的適用范圍以及延伸性。

技術領域

本發(fā)明涉及計算機應用技術領域，特別指一種擁有信用透支及消費貸款功能的系統(tǒng)。

背景技術

銀行卡是指經批準由商業(yè)銀行(含郵政金融機構)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡分為借記卡和貸記卡；借記卡是指沒有信用額度，持卡人先存款、后使用的銀行卡，不具備信用透支消費功能；貸記卡又名信用卡，是由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發(fā)行的信用證明，信用卡具有先消費、后還款、免擔保、免保證金，并且享受免息還款期等功能，持卡人可以在規(guī)定額度內透支，是個人客戶消費首選的銀行產品。而消費場景中還存在著消費貸款，消費貸款是對消費者個人發(fā)放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，根據(jù)貸款用途一般可分為汽車貸款、住房裝修貸款、助學貸款、耐用消費品貸款和旅游貸款等。

貸記卡與消費貸款主要存以下區(qū)別：1、使用范圍不同，消費貸款要求客戶專款專用，只能用于特定產品的消費，而貸記卡使用范圍廣，在大部分的商戶都可以使用貸記卡進行消費，消費場景不受限制；2、成本不同，消費貸款不享有免息期，客戶一旦開始使用貸款資金，即刻開始計算利息，并按期付息，而貸記卡享有50-56天的免息期，客戶在免息期內透支消費不會產生利息；3、額度不同，消費貸款額度最高可達上百萬元，而貸記卡透支額度普遍在5萬元以內，額度相對較低。

在互聯(lián)網+新業(yè)態(tài)的助力下，互聯(lián)網信貸消費的迅速發(fā)展給傳統(tǒng)信用卡消費帶來了沖擊，且銀監(jiān)辦要求發(fā)放的個人信用卡貸款應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，并要審慎設定信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務授權額度，合理設定信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務授權額度及其在總授信額度中所占比例。綦晶等.中國市場.[2018年16期]《關于信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務發(fā)展思路的研究》一文中提出信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務是銀行收入的基石，做好消費交易業(yè)務，就必須健全信用卡體系，從獲客、發(fā)卡、審批、調額、特惠、促銷、商戶、支付等角度審視業(yè)務開展中的全流程，健全經營管理的各關鍵要素，才能推動保障業(yè)務發(fā)展。為應對新消費發(fā)展給銀行業(yè)帶來的沖擊，發(fā)揮好傳統(tǒng)消費金融產品在新消費發(fā)展中的作用，如何適應信用卡消費、信用卡分期特點，打破兩種信貸消費模式的局限性，成為銀行業(yè)的一個挑戰(zhàn)。

馮也等.中國農村信用合作報.[2016年05月10日]《“六位一體”助力“易貸卡”營銷》公開了一種基于卡介質的小額貸款產品——“易貸卡”，該產品兼具借記卡和小額貸款的功能(銀聯(lián)卡疊加小額貸款)，具備“一次授信、隨用隨貸、自助辦理、循環(huán)使用”等功能，但主要在基于借記卡介質的基礎上提供給客戶小額消費貸款的功能。

馮晴等.金融電子化.[2007年7月]《信用卡消費信貸的立體發(fā)展模式》公開了目前市面上許多家銀行與商戶合作推出了聯(lián)名信用卡或者與非商業(yè)機構共同推出的認同信用卡，此類信用卡享受普通信用卡功能的同時還能享受到商戶或者非商業(yè)機構給出的相關優(yōu)惠和有針對性的特色業(yè)務，有助于商戶留住老客戶發(fā)展新客戶、非商業(yè)機構與潛在客戶形成長期有效的溝通與合作，但主要是在基于現(xiàn)有信用卡的功能上疊加第三方合作者的特色功能。

胡萍娥.中國信用卡.[2011.05]《信用卡消費分期付款業(yè)務貸款化核算探討》公開了一種將信用卡分期產品的核算進行貸款化的方法，利用傳統(tǒng)貸款核算的優(yōu)勢解決信用卡消費分期付款業(yè)務手續(xù)費核算模式(即通過收取手續(xù)費的方式來實現(xiàn)資金計價的核算模式)帶來的手續(xù)費與資金成本劃分不清楚等問題，但主要是將貸款核算功能應用到信用卡分期消費的核算中。