[發(fā)明專利]在受監(jiān)管環(huán)境中認(rèn)證在線用戶的系統(tǒng)和方法

有效

• 申請?zhí)枺?/td>: 201910548622.0
• 申請日: 2019-06-24
• 公開（公告）號: CN110633987B
• 公開（公告）日: 2023-06-27
• 發(fā)明（設(shè)計）人: J·S·戈塞特;R·A·埃德勒;R·S·伊耶;B·皮爾;N·古拉蒂;P·貝克;C·J·默茨;F·J·弗洛里
• 申請（專利權(quán)）人: 萬事達卡國際公司
• 主分類號: G06Q20/40
• 分類號: G06Q20/40
• 代理公司: 中國貿(mào)促會專利商標(biāo)事務(wù)所有限公司 11038
• 代理人: 周衡威

公開了在受監(jiān)管環(huán)境中認(rèn)證在線用戶的系統(tǒng)和方法。用于認(rèn)證交易中的在線用戶而不使用強消費者認(rèn)證(SCA)的認(rèn)證平臺包括接收涉及受監(jiān)管的市場的交易的認(rèn)證請求消息(包括認(rèn)證數(shù)據(jù)和交易價值)、從認(rèn)證請求消息提取認(rèn)證數(shù)據(jù)、生成基于風(fēng)險的認(rèn)證(RBA)結(jié)果數(shù)據(jù)、通過相對于由監(jiān)管實體建立的風(fēng)險閾值評估風(fēng)險分?jǐn)?shù)確定交易中的欺詐風(fēng)險滿足風(fēng)險閾值、確定交易價值低于監(jiān)管實體設(shè)定的交易限制(該交易限制標(biāo)識閾值交易價值，對于滿足風(fēng)險閾值的交易，在低于閾值交易價值的情況下強消費者認(rèn)證可以被避免)，以及基于滿足風(fēng)險閾值并且低于交易限制而發(fā)送認(rèn)證響應(yīng)消息，從而在沒有對交易執(zhí)行強消費者認(rèn)證的情況下認(rèn)證交易。

相關(guān)申請的交叉引用

本申請要求于2018年6月22日提交的標(biāo)題為“SYSTEMS?AND?METHODS?FORAUTHENTICATING?ONLINE?USERS”的美國臨時申請No.62/688,528、于2018年6月22日提交的標(biāo)題為“SYSTEMS?AND?METHODS?FOR?AUTHENTICATING?ONLINE?USERS?WITH?AN?ACCESSCONTROL?SERVER”的美國臨時申請No.62/688,529、于2018年6月22日提交的標(biāo)題為“SYSTEMS?AND?METHODS?FOR?AUTHENTICATING?ONLINE?USERS?IN?REGULATEDENVIRONMENTS”的美國臨時申請No.62/688,546，以及于2018年6月22日提交的標(biāo)題為“SYSTEMS?AND?METHODS?FOR?AUTHENTICATING?ONLINE?USERS”的美國臨時申請No.62/688,532的優(yōu)先權(quán)，這些申請的全部內(nèi)容和公開通過引用整體并入本文。

技術(shù)領(lǐng)域

本申請一般而言涉及通過電子網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證在線用戶，更具體地，涉及使用基于風(fēng)險的認(rèn)證在受監(jiān)管環(huán)境中認(rèn)證在線用戶。

背景技術(shù)

通過電子支付網(wǎng)絡(luò)進行的交易呈指數(shù)級增長。對于卡不存在的交易(例如，消費者實際上不向商家提供支付卡的交易)，欺詐明顯更高。因此，對于這種交易，通常實施認(rèn)證程序以驗證聲稱的持卡人事實上是實際或合法的持卡人。

在至少一些已知的認(rèn)證系統(tǒng)中，發(fā)行了用于交易的支付卡的銀行(稱為發(fā)行方)與用于認(rèn)證服務(wù)的接入控制服務(wù)器(ACS)簽訂合同。具體地，ACS分析與交易相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)中的至少一些數(shù)據(jù)、確定聲稱的持卡人是否可能事實上是實際或合法的持卡人、并向發(fā)行方報告該確定。

一些認(rèn)證系統(tǒng)還可以針對某些交易實現(xiàn)強消費者認(rèn)證(SCA)(或僅“強認(rèn)證”)。例如，發(fā)行銀行可以堅持在在線交易期間(例如，使用用戶名和密碼、或通過SMS文本消息)認(rèn)證消費者。這些工具可以幫助發(fā)行方驗證身份并認(rèn)證持卡人，但它們也可能增加對持卡人的阻力，這有時會導(dǎo)致交易被放棄。這可能導(dǎo)致商家和底層支付卡網(wǎng)絡(luò)的損失。此外，諸如密碼之類的一些SCA方法可能不如其他方法可信，這可能導(dǎo)致交易風(fēng)險增加。

在一些市場中，監(jiān)管者可能對數(shù)字交易要求SCA。例如，印度中央銀行——印度儲備銀行(RBI)要求所有數(shù)字交易都使用SCA進行認(rèn)證。雖然這些法規(guī)減少了印度的欺詐行為，但在結(jié)賬時它們會產(chǎn)生相當(dāng)大的阻力。持卡人因不得不提供密碼或超時交易而感到沮喪，并且當(dāng)持卡人因其沮喪而放棄交易時，商家將感到不滿。

因此，期望具有計算機實現(xiàn)的認(rèn)證平臺，其能夠提供在其中可以在沒有SCA的情況下認(rèn)證一些交易的網(wǎng)絡(luò)。

發(fā)明內(nèi)容