[發(fā)明專(zhuān)利]一種貸款實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)和方法

在審

• 申請(qǐng)?zhí)枺?/td>: 201611229808.2
• 申請(qǐng)日: 2016-12-27
• 公開(kāi)（公告）號(hào): CN106651570A
• 公開(kāi)（公告）日: 2017-05-10
• 發(fā)明（設(shè)計(jì)）人: 李鑫;伍輝;李靚;侯曉麗;劉哲;蔡啟泉;劉珊婭;李博成;李凱;王曉雅
• 申請(qǐng)（專(zhuān)利權(quán)）人: 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司
• 主分類(lèi)號(hào): G06Q40/02
• 分類(lèi)號(hào): G06Q40/02
• 代理公司: 廣州三環(huán)專(zhuān)利代理有限公司44202
• 代理人: 溫旭,郝傳鑫

技術(shù)領(lǐng)域

本發(fā)明涉及數(shù)據(jù)處理領(lǐng)域，更為具體而言，涉及一種貸款實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)和方法。

背景技術(shù)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)的日趨完善和成熟，個(gè)人作為融資人參與到金融市場(chǎng)中的現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越普遍。在充分認(rèn)識(shí)發(fā)展零售貸款巨大機(jī)遇的同時(shí)，也必須清醒地認(rèn)識(shí)到它給金融管理所帶來(lái)的深刻挑戰(zhàn)。在零售貸款業(yè)務(wù)豐厚的盈利潛力背后，也蘊(yùn)藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，如果能夠妥善解決對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，個(gè)人零售貸款將是一塊回報(bào)豐厚的業(yè)務(wù)。

由于零售貸款業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多、單筆金額小、數(shù)據(jù)豐富的特征，決定了需要對(duì)其實(shí)行智能化、概率化的管理模式。目前個(gè)人零售貸款審批主要采用線(xiàn)下申請(qǐng)線(xiàn)下審批或線(xiàn)上申請(qǐng)線(xiàn)下審批相結(jié)合的方式。線(xiàn)下審批過(guò)于依賴(lài)客戶(hù)經(jīng)理的主觀(guān)判斷，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)與個(gè)人素質(zhì)的要求過(guò)高；同時(shí)還存在審批時(shí)效性較差、審批成本較高等問(wèn)題。近年來(lái)涌現(xiàn)出了一些提供線(xiàn)上實(shí)時(shí)審批功能的零售貸款產(chǎn)品，部分產(chǎn)品出于風(fēng)險(xiǎn)管控的考慮，只提供了較低的信用貸款額度，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的差異化授信；部分產(chǎn)品雖然提供了較高的授信額度，但主要靠較高的利率彌補(bǔ)不良貸款帶來(lái)的損失，也并未實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控，從而導(dǎo)致貸款審批風(fēng)險(xiǎn)高和貸款審批效率低的問(wèn)題。

發(fā)明內(nèi)容

鑒于現(xiàn)有技術(shù)的上述缺陷，本發(fā)明實(shí)施方式提供了一種貸款實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)和方法，能夠有效解決當(dāng)前貸款審批風(fēng)險(xiǎn)高和貸款審批效率低的問(wèn)題。

具體地，本發(fā)明實(shí)施方式提供了一種貸款實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)，其包括：

額度預(yù)授信模塊，用于在客戶(hù)提交申請(qǐng)資料后，根據(jù)客戶(hù)的貢獻(xiàn)度信息為客戶(hù)進(jìn)行額度預(yù)授信處理，得到所述客戶(hù)的綜合信用額度信息；

內(nèi)控名單檢查模塊，用于通過(guò)匹配客戶(hù)的身份三要素信息，檢查該客戶(hù)是否在內(nèi)控名單中，如果在，則啟動(dòng)監(jiān)控預(yù)警；如果不在，則執(zhí)行下一模塊；

征信信息檢查模塊，用于提取人行征信信息和行內(nèi)征信信息，根據(jù)自定義的拒貸規(guī)則，判斷是否拒貸；

審批規(guī)則庫(kù)模塊，用于根據(jù)初始規(guī)則庫(kù)中的規(guī)則信息和預(yù)定義的訓(xùn)練數(shù)據(jù)的編碼，得到初始神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，并從所述初始神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)中抽取得到更新后的審批規(guī)則，再根據(jù)所述更新后的審批規(guī)則和所述客戶(hù)申請(qǐng)資料，自動(dòng)判斷是否拒貸；

評(píng)分卡模塊，用于根據(jù)所述客戶(hù)申請(qǐng)資料、所述人行征信信息、信用卡評(píng)分，按照預(yù)定義的計(jì)算分類(lèi)規(guī)則，得到客戶(hù)評(píng)分和貸款審批建議結(jié)果。

相應(yīng)地，本發(fā)明實(shí)施方式還提供了一種貸款實(shí)時(shí)審批方法，其包括：

在客戶(hù)提交申請(qǐng)資料后，根據(jù)客戶(hù)的貢獻(xiàn)度信息為客戶(hù)進(jìn)行額度預(yù)授信處理，得到所述客戶(hù)的綜合信用額度信息；

通過(guò)匹配客戶(hù)的身份三要素信息，檢查該客戶(hù)是否在內(nèi)控名單中，如果在，則啟動(dòng)監(jiān)控預(yù)警；如果不在，則執(zhí)行下一步驟；

提取人行征信信息和行內(nèi)征信信息，根據(jù)自定義的拒貸規(guī)則，判斷是否拒貸；

根據(jù)初始規(guī)則庫(kù)中的規(guī)則信息和預(yù)定義的訓(xùn)練數(shù)據(jù)的編碼，得到初始神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，并從所述初始神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)中抽取得到更新后的審批規(guī)則，再根據(jù)所述更新后的審批規(guī)則和所述客戶(hù)申請(qǐng)資料，自動(dòng)判斷是否拒貸；

根據(jù)所述客戶(hù)申請(qǐng)資料、所述人行征信信息、信用卡評(píng)分，按照預(yù)定義的計(jì)算分類(lèi)規(guī)則，得到客戶(hù)評(píng)分和貸款審批建議結(jié)果。

通過(guò)采用本發(fā)明實(shí)施方式，能夠有效解決當(dāng)前貸款審批風(fēng)險(xiǎn)高和貸款審批效率低的問(wèn)題，從而達(dá)到降低貸款審批風(fēng)險(xiǎn)和提高貸款審批效率的效果。

附圖說(shuō)明

圖1是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的一種貸款實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)的架構(gòu)圖；

圖2是根據(jù)本發(fā)明另一種實(shí)施方式的一種貸款實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)的架構(gòu)圖；

圖3是本發(fā)明實(shí)施例中初始神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的示例圖；

圖4是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的一種貸款實(shí)時(shí)審批方法的流程示意圖。

具體實(shí)施方式

為了便于理解本發(fā)明技術(shù)方案的各個(gè)方面、特征以及優(yōu)點(diǎn)，下面結(jié)合附圖對(duì)本發(fā)明進(jìn)行具體描述。應(yīng)當(dāng)理解，下述的各種實(shí)施方式只用于舉例說(shuō)明，而非用于限制本發(fā)明的保護(hù)范圍。

首先對(duì)根據(jù)本發(fā)明可能涉及到的名稱(chēng)或術(shù)語(yǔ)進(jìn)行解釋。

零售貸款：零售貸款是指信貸機(jī)構(gòu)以個(gè)人為對(duì)象發(fā)放的貸款。主要包括個(gè)人消費(fèi)貸款與個(gè)人投資貸款。

AUM值：AUM值是衡量客戶(hù)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)度的一個(gè)標(biāo)志。AUM包括客戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)的存款和通過(guò)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)。投資主要包括基金、國(guó)債、保險(xiǎn)及金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的投資理財(cái)產(chǎn)品等。