[發明專利]一種實時匿名P2P借貸系統

在審

• 申請號: 201510064280.7
• 申請日: 2015-02-06
• 公開（公告）號: CN104616139A
• 公開（公告）日: 2015-05-13
• 發明（設計）人: 王其明
• 申請（專利權）人: 上海百籌金融信息服務有限公司
• 主分類號: G06Q20/02
• 分類號: G06Q20/02;G06Q20/10;G06Q20/22;G06Q20/16
• 代理公司: 上海卓陽知識產權代理事務所(普通合伙) 31262
• 代理人: 金重慶

【技術領域】

本發明涉及互聯網金融技術領域，具體地說，是一種實時匿名P2P借貸系統。

【背景技術】

P2P指的是peer?to?peer，P2P金融指個體(個人或企業)之間繞過傳統金融機構進行直接的金融業務往來。目前，P2P金融主要發生在陌生的企業與個人，和陌生的個人與個人之間。

在支付模式上大多數P2P金融業務通過P2P平臺中轉，由貸出方通過第三方支付平臺轉帳至P2P平臺，再由P2P平臺轉至借款方，支方的方式是實名、間接和非實時到賬的。

現有的P2P借貸平臺主要用于陌生人之間,其存在著以下一些問題：

一是平臺風險大。權威統計顯示，P2P總體壞帳率在10％以上。由于P2P以小額貸款為主，不能承受較高的信用審查成本，因此為以提交資料為授信的主要依據，存在著貸款申請人以假資料騙貸,使貸款出借方和P2P平臺蒙受損失等潛在風險。

二是平臺運營成本高，加重了P2P貸款中借款方的成本負擔。一般P2P平臺收費費率為貸款額的10％左右，平臺手續費就已經大大高于銀行貸款利率，加大了借款方的負擔，進而加大了壞帳風險，整個系統的運營效率降低。

三是現有P2P支付的技術方式給貸出和借入方都帶來不便，甚至是風險。因為銀行對企業的結算采用T+1到賬的方式,即延長一個工作日,因此P2P貸入人從P2P平臺中轉借款加大了時間延遲，借款方的借款遲遲不到帳，有可能會影響借款用途的正常發揮；借入方還款也面臨同樣的問題,即借入方還款時將資金打入P2P平臺,再有P2P平臺分發給資金借入方。對借出方而言，平臺持有資金增加了資金安全的風險，P2P平臺跑路的事件時有發生。

四是現在P2P以陌生人之間平臺式運營忽視了有P2P融資需求的重要群體，即熟人間資金借貸的需求，致使大量閑置資金得不到合理利用。

五是現有的所有借貸方式，均采用實名制，造成了熟人間由于感情等原因不愿意討論回報，即使借入方有意提供回報貸出方往往也不愿接受，以免傷及感情，這一慣例阻礙了熟人間的信貸往來，需要革新技術手段，促成雙方的交易，通過增加交易雙方的生產者剩余和消費者剩余，提升整個社會的福利。

【發明內容】

本發明的目的是針對現有技術中的不足，采用p2p平臺預付款的方式，跳過平臺環節在支付中的延遲效應，實現在社交平臺為熟人之間提供直接的、即時的、自行設定回報的p2p借貸金融服務，擴充互聯網金融的服務范圍的目的，提供一種實時匿名P2P借貸系統。

為實現上述目的，本發明采取的技術方案是：一種實時匿名P2P借貸系統，包括借貸平臺和社交平臺，所述的借貸平臺包含借貸發起和分享支系統、支付支系統、預付支系統和結算支系統；所述的社交平臺，指借款發起人向熟人發出借款要約的第三方溝通平臺。

用戶在借貸平臺發起借貸請求，在社交平臺尋找貸出人，借貸發起人在借貸平臺可自行設定償還的利率和償還方式，所述的償還方式是指分期或一次性償還。

借貸行為由借入方與貸出方自主完成，貸出方基于對借入方信用的了解和借入方收入回報的自愿發放P2P貸款，平臺不承擔責任。

所述的貸出人可以選擇實名或匿名。

貸出方將貸出資金交付借貸平臺，平臺扣除平臺使用費后，交付給借入方；借入方償還貸款時也將償還資金先交付給平臺，再由平臺發放至貸出方。

平臺到賬功能實行實時到賬，避免延時，無論是發放所述的P2P貸款還是償還所述P2P貸款，借貸平臺收到銀行或第三方支付的電子賬單時，立即使用平臺自有資金墊付。

借入人在借貸平臺償還貸款時，只需償還應償還的資金總額，所述的借貸平臺通過算法，自動將償還貸款分割成若干份，分別償還給相應的實名或匿名貸出人。

本發明優點在于：

1.即時到賬，及時滿足借入人的資金借貸需求；

2.系統面向熟人，通過熟人間的信息透明度降低業務風險，擴大P2P的覆蓋率；

3.貸出人可以選擇實名或匿名，保護隱私，促進交易。

【附圖說明】

附圖1是本發明整體運作流程圖。

【具體實施方式】

下面結合附圖及具體實施例對本發明提供的具體實施方式作詳細說明。

如附圖1所示，一種實時匿名P2P借貸系統，包括借貸平臺和社交平臺。所述的借貸平臺包含借貸發起和分享支系統、支付支系統、預付支系統和結算支系統；所述的社交平臺，指借款發起人向熟人發出借款要約的第三方溝通平臺。