[發(fā)明專利]基于征授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)處理方法

無(wú)效

• 申請(qǐng)?zhí)枺?/td>: 201010585720.0
• 申請(qǐng)日: 2010-12-13
• 公開(kāi)（公告）號(hào): CN102063687A
• 公開(kāi)（公告）日: 2011-05-18
• 發(fā)明（設(shè)計(jì)）人: 鄭愛(ài)軍;何麗麗;徐行;董璐;夏峰;林劍波;潘文杰;黃平
• 申請(qǐng)（專利權(quán)）人: 蘇州德融嘉信信用管理技術(shù)有限公司
• 主分類號(hào): G06Q40/00
• 分類號(hào): G06Q40/00
• 代理公司: 南京蘇科專利代理有限責(zé)任公司 32102
• 代理人: 陸明耀;陳忠輝

技術(shù)領(lǐng)域

本發(fā)明涉及一種基于征授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)處理方法，屬于信用服務(wù)技術(shù)領(lǐng)域。

背景技術(shù)

整個(gè)金融信貸的業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)流程其實(shí)主要體現(xiàn)為征信業(yè)務(wù)和授信業(yè)務(wù)，二者合起來(lái)稱之為征授信業(yè)務(wù)。

所謂征信，就是“征集信用”，是指金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在從事授信業(yè)務(wù)時(shí)，為了了解借款人的信用狀況，依法采集、調(diào)查借款人的信用信息，并且對(duì)借款人的資信狀況做出評(píng)價(jià)的活動(dòng)，用于支持授信業(yè)務(wù)的決策，其目的是降低授信業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。征信業(yè)務(wù)是現(xiàn)代金融和商業(yè)體系運(yùn)行的基石，是防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。

所謂授信，是指金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)或者商業(yè)機(jī)構(gòu)向借款人直接提供的資金，或者對(duì)借款人在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證方面的服務(wù)。以金融機(jī)構(gòu)為例，其業(yè)務(wù)范圍有兩個(gè)方面：1、表內(nèi)業(yè)務(wù)：包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等。2、表外業(yè)務(wù)，包括票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等。

因此，授信業(yè)務(wù)在本質(zhì)上是以借貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的各種金融基礎(chǔ)產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的集合，也是金融服務(wù)業(yè)的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容。

在中小企業(yè)融資服務(wù)領(lǐng)域，由于風(fēng)險(xiǎn)控制要求較高，業(yè)務(wù)品種復(fù)雜，在業(yè)務(wù)上需要有一種模型來(lái)指導(dǎo)這個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此，提供一種綜合性的金融解決方案，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域里尤為重要。

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，目前我國(guó)中小企業(yè)約有1200萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％以上，其創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值占全國(guó)的60％左右，同時(shí)中小企業(yè)還提供了大約80％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。

但是多年以來(lái)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中所獲得金融資源卻十分匱乏，融資難問(wèn)題已經(jīng)成為嚴(yán)重制約我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的最大瓶頸。據(jù)中國(guó)國(guó)家信息中心和國(guó)務(wù)院中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的調(diào)查，中小企業(yè)短期貸款缺口巨大，長(zhǎng)期貸款更無(wú)著落。81％的中小企業(yè)認(rèn)為，一年內(nèi)流動(dòng)資金部分或者全部不能滿足需要，60.5％的中小企業(yè)沒(méi)有1-3年中長(zhǎng)期貸款。而對(duì)于科技型的中小企業(yè)來(lái)講，由于這種企業(yè)自身的不確定因素導(dǎo)致融資更難，投入不足成為影響和制約自主創(chuàng)新能力提升的瓶頸。對(duì)于傳統(tǒng)的制造業(yè)，由于資金短缺問(wèn)題已經(jīng)造成了大量沿海大量中小企業(yè)倒閉。因此，如何針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)，發(fā)展新的業(yè)務(wù)品種，為中小企業(yè)提供全新的金融服務(wù)是我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)生活中面臨的緊迫問(wèn)題。

為此，中國(guó)人民銀行從2008年開(kāi)始一再調(diào)增金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模；隨后，中國(guó)人民銀行決定從2008年9月16日起下調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率和中小金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率，試圖解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。目前，各大銀行已陸續(xù)開(kāi)始落實(shí)相關(guān)政策，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，幫扶中小企業(yè)融資。

中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)本質(zhì)上來(lái)講是一種金融信貸產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的特點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)(包括擔(dān)保機(jī)構(gòu)，下同)在掌握企業(yè)信用狀況的前提下，對(duì)企業(yè)授信，然后基于授信額度的結(jié)果，把資金借貸給企業(yè)，或者為企業(yè)借貸資金提供擔(dān)保。在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，其最大的問(wèn)題有這樣幾個(gè)：

第一，在這種業(yè)務(wù)模式下，往往會(huì)出現(xiàn)借款人(企業(yè))借錢不還的問(wèn)題，也就是說(shuō)產(chǎn)生失信行為，出現(xiàn)違約問(wèn)題，由此造成金融機(jī)構(gòu)的資金損失，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也就是信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。這種現(xiàn)象在中小企業(yè)融資領(lǐng)域尤其突出：與大中型企業(yè)不同，中小企業(yè)往往經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，管理也不規(guī)范，所以借貸的違約率比較高，因而中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較大，其結(jié)果就是金融機(jī)構(gòu)不愿意把資金借貸給中小企業(yè)，而中小企業(yè)融資難的問(wèn)題也就應(yīng)運(yùn)而生了。因此，如果銀行對(duì)于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力和控制能力不到位，信貸額度再多銀行也不敢放。這樣，如果不能在風(fēng)險(xiǎn)管理、尤其是以信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面有所突破，那么中小企業(yè)融資難的問(wèn)題將很難得到解決。

第二，是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的成本問(wèn)題。多數(shù)情況下，中小企業(yè)信貸的業(yè)務(wù)量大，筆數(shù)多，但是單筆的貸款額度又比較小，具有零售業(yè)務(wù)的特征。相對(duì)于中小企業(yè)，大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)量雖然不大，但是單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模較大，具有批發(fā)業(yè)務(wù)的特征。目前商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的工作流程基本是一樣的，這樣，在同等業(yè)務(wù)規(guī)模下，顯然中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的成本要大大高于大中型企業(yè)，這也是商業(yè)銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款動(dòng)力的原因之一。

第三，由于中小企業(yè)行業(yè)眾多、并且滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落，因此中小企業(yè)的金融需求肯定是千差萬(wàn)別的，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等開(kāi)發(fā)了多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，內(nèi)容很繁雜，因此需要有一種技術(shù)手段來(lái)支撐中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的不斷快速的創(chuàng)新。